Placements court terme

Dans la grande variété des placements financiers, les options dédiées au court terme sont finalement assez limitées.

Néanmoins, nous avons repéré plusieurs solutions performantes sur une courte durée. De plus, avec l’augmentation des taux amorcée en 2022, leur rentabilité s’est nettement améliorée.

➡️ Fiscalité, disponibilité des fonds, plafonds… quels sont les meilleurs placements à court terme ? Nous vous expliquons tout sur ces produits d’épargne de courte durée !

Vue d’ensemble des placements à court terme

Selon mon expérience, un placement à court terme correspond à un horizon d’investissement de 3 ans ou moins, ce qui implique deux conséquences majeures :

• Il sera difficile d’amortir des frais d’entrée élevés sur une si courte période. Il est donc préférable d’exclure la plupart des placements immobiliers, qu’ils soient effectués via des SCPI (frais de souscription importants) ou en direct (frais de notaire et d’agence).
• La bourse est également à éviter en raison de ses fluctuations imprévisibles, augmentant le risque de perte sur le court terme.

Cela laisse principalement des placements sans risque, qui, bien que sécurisés, ne sont généralement pas très rentables. Pour améliorer le rendement, il faudra soit accepter de bloquer votre épargne, soit prendre le risque de ne pas récupérer l’intégralité du capital dans les délais souhaités.

Les livrets (moins de 12 mois)

Si vous prévoyez un placement sur moins d’un an, ma première recommandation est de vous orienter vers les livrets bancaires.

✅ Sans risque, facilement accessibles et toujours disponibles (offerts par toutes les banques), ces livrets sont idéaux pour une épargne de court terme, notamment pour financer vos achats plaisir dans l’année à venir.

Vous avez le choix entre deux types de livrets :

• Les livrets réglementés, dont les conditions sont déterminées par l’État ;
• Les livrets boostés, ou « super livrets », proposés par chaque établissement bancaire.

Les livrets soumis à la réglementation

Les livrets réglementés, quelle que soit la banque, offrent des conditions identiques : même taux d’intérêt, plafonds et montants minimums. Leur principal avantage réside dans l’exonération fiscale, puisque les gains ne sont soumis ni à l’impôt ni aux prélèvements sociaux.

Voici les trois principaux livrets réglementés disponibles dans la plupart des établissements :

• Le Livret A ;
• Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) ;
• Le LEP (Livret d’Épargne Populaire).

Voici un tableau présentant les principales caractéristiques de ces livrets :

Livret	Taux	Plafond	Solde minimum	Conditions
Livret A	3 %	22 950 €	10 €	Résidence fiscale en France
LDDS	3 %	12 000 €	10 €	Résidence fiscale en France
LEP	4 %	10 000 €	30 €	Résidence fiscale en France et conditions de revenus

Les livrets boostés ou « super livrets »

Les livrets boostés ou « super livrets » (voir le comparatif en lien) peuvent offrir des rendements plus élevés que le Livret A (de 3 % à 4 %) pendant des périodes promotionnelles de quelques mois.

✅ Un autre avantage est qu’ils ne sont pas plafonnés, ou alors les plafonds sont beaucoup plus élevés que ceux des livrets réglementés (souvent autour de 1 million d’euros). Ils peuvent être particulièrement utiles pour des opérations d’achat-revente immobilier à très court terme, similaires aux comptes à terme que nous aborderons plus bas.

❌ Toutefois, bien que leur taux soit attractif, ils sont soumis à la flat tax de 30 % (impôts et prélèvements sociaux compris).

➡️ Pour trouver les meilleurs livrets bancaires, consultez notre comparatif !

Les fonds monétaires : pour une durée de placement allant jusqu’à 12 mois

Les fonds monétaires sont des investissements qui se composent principalement de dépôts bancaires à court terme. En pratique, ces fonds visent à offrir un rendement proche du taux interbancaire, c’est-à-dire le taux auquel les banques se prêtent de l’argent à court terme.

Avec la politique monétaire actuelle de la banque centrale, ce taux de référence dépasse 3,9%. Les fonds monétaires présentent deux principaux avantages :

• Ils ne sont pas soumis à des plafonds de montant,
• Leur rémunération est souvent calculée quotidiennement.

Pour investir dans un fonds monétaire, vous devrez ouvrir un compte-titres et acheter des parts du fonds sélectionné.

➡️ Pour en savoir plus sur les fonds monétaires, consultez notre article complet !

Les comptes à terme : investissement avec un engagement de 6 mois ou plus

Les comptes à terme (ou dépôts à terme) sont des placements garantis avec des conditions établies à l’avance :

• Le taux d’intérêt (actuellement entre 1 % et 4,2 % brut) ;
• La durée de l’engagement (généralement inférieure à 3 ans) ;
• Les modalités de retrait des fonds.

✅ Leur principal avantage est de proposer un rendement souvent supérieur à celui des livrets, en échange d’un blocage des fonds jusqu’à la fin de la période.

Bien que les fonds soient « bloqués », vous pouvez retirer votre argent avant l’échéance en respectant un préavis d’environ 30 jours.

❌ Attention toutefois : si vous clôturez votre compte à terme avant la date convenue, des pénalités peuvent s’appliquer sur le taux d’intérêt, et certaines banques pourraient même ne pas vous verser d’intérêts.

Pour une période de 6 à 24 mois, voire plus, vous pouvez obtenir une rentabilité supérieure à celle des livrets bancaires, à condition de maintenir votre engagement jusqu’à la fin du contrat.

Le crowdfunding immobilier : des rendements pouvant aller jusqu’à 10 % sur une période de 12 à 24 mois !

Les placements à court terme peuvent être rentables, comme je l’ai évoqué dans mon intervention sur BFM Business. Toutefois, pour obtenir des rendements plus élevés, il est souvent nécessaire d’accepter un certain niveau de risque, comme avec le crowdfunding immobilier.

Le crowdfunding immobilier est une forme plus risquée de placement par rapport aux comptes à terme. En investissant, vous soutenez des projets immobiliers spécifiques, tels que la construction, la réhabilitation ou l’achat et la découpe de biens. Vous serez en contact avec les porteurs de projet via des plateformes de financement participatif comme Homunity, Anaxago, Raizers ou Baltis Capital.

Les projets de crowdfunding immobilier se distinguent par trois éléments clés :

• La nature de l’opération (construction, réhabilitation, achat, etc.) et le professionnel responsable ;
• La durée de l’investissement, généralement de 12 à 24 mois, parfois jusqu’à 36 mois ;
• Le taux de rémunération, qui peut varier entre 7 et 10 %, et augmente avec le niveau de risque du projet.

➡️ Ce type d’investissement peut donc convenir aux investisseurs à court terme.

⚠️ Attention toutefois : votre épargne est immobilisée jusqu’à la fin du projet et vous ne pourrez pas la récupérer avant. De plus, il existe un risque que le promoteur rencontre des difficultés à rembourser les investisseurs à temps.

L’assurance-vie : pour des placements à partir de 2 ans et au-delà

L’assurance-vie offre de nombreux avantages, notamment sa capacité à s’adapter à divers horizons de placement.

Concrètement, ce placement polyvalent vous permet :

• À court terme : de créer une épargne de précaution, sécurisée et disponible, grâce aux fonds en « euros ».
• À moyen et long terme : d’améliorer votre rendement avec des investissements en bourse, appelés « unités de compte ».

En outre, l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité particulièrement avantageuse.

Le fonds en euros pour les placements à court terme

Le fonds en euros est un support d’investissement à capital garanti disponible dans les contrats d’assurance-vie. Pour 2023 et 2024, on prévoit un rendement moyen d’environ 3 %, avec des taux pouvant dépasser 4 % pour les fonds les plus performants.

Même si les avantages fiscaux ne prennent effet qu’après 8 ans, votre épargne reste accessible. Vous avez la possibilité de réaliser des retraits (appelés rachats) à tout moment.

L’immobilier (via les SCI) pour un rendement accru

L’assurance-vie n’est pas limitée aux fonds traditionnels. En effet, il est possible d’investir dans l’immobilier locatif grâce aux SCPI, aux SCI et aux OPCI directement dans votre contrat d’assurance-vie.

L’immobilier est attrayant car il peut offrir un rendement stable et régulier avec un risque relativement faible, ce qui le rend adapté aux placements à court terme.

❌ Cependant, de nombreux supports immobiliers, notamment les SCPI, comportent des frais d’entrée élevés (entre 4 et 12 %). Ces frais sont souvent amortis sur le long terme, ce qui n’est pas idéal pour un objectif à court terme.

➡️ Heureusement, certaines assurances-vie, comme Evolution Vie, proposent des SCI sans frais d’entrée. Cela permet de bénéficier des avantages de l’assurance-vie et de l’immobilier : une épargne accessible à tout moment et des rendements d’environ 3 % par an.

Une voie vers des performances supérieures

L’assurance-vie offre également la possibilité d’introduire progressivement des investissements boursiers, avec un rendement annuel potentiel d’environ 8,5 %.

Bien que la bourse ne soit pas adaptée aux placements à court terme en raison de sa volatilité, vous pouvez utiliser votre assurance-vie pour investir sur le long terme, en affectant une partie de votre épargne à des actions et autres actifs boursiers.

Bonus : le retour en force des obligations

Une obligation est un prêt accordé à un État ou une entreprise. En échange, vous recevez un taux d’intérêt, souvent fixe et prédéfini. De plus, comme certaines obligations sont cotées en bourse, elles sont liquides et peuvent être revendues à tout moment.

Les échéances des obligations varient de un an à plusieurs décennies, les obligations à court terme étant particulièrement adaptées aux placements de courte durée.

Depuis le début de la hausse des taux en 2022, les obligations retrouvent de l’intérêt. Vous pouvez viser des rendements de 3 à 5 % pour les obligations d’État et de 4 à 6 % pour les obligations d’entreprise.

Pour investir dans des obligations, vous avez deux options :

1. À travers une assurance-vie : en choisissant un fonds d’investissement ou un ETF obligataire.
2. Directement : en achetant des obligations que vous conservez jusqu’à leur échéance, ce qui limite les risques. Cela nécessite un compte-titres, tel que celui proposé par Saxo.

➡️ Pour en savoir plus, consultez notre article : « Comment investir dans des obligations ? »

Tableau récapitulatif des meilleurs placements à court terme

Produit	Durée de placement	Rendement annuel	Risque	Utilisation recommandée	Meilleur placement
Livrets boostés	0 – 12 mois	1 – 3%	Non risqué	Épargne de disponibilité	Meilleurs livrets
Livrets réglementés	0 – 12 mois	3%	Non risqué	Épargne de disponibilité	Livret A ou LDDS (ou LEP à 4,6% si éligibilité)
Fonds monétaires	0 – 12 mois	3,5% – 4%	Non risqué	En attendant d’en faire un meilleur usage	Meilleurs comptes titres
Compte à terme	6 – 36 mois	Jusqu’à 4,20%	Non risqué	En attendant d’en faire un meilleur usage	Compte à terme Raisin
Crowdfunding immobilier	12 – 36 mois	Jusqu’à 9%	Risqué	Pour diversifier votre portefeuille à court terme	Découvrez les meilleurs sites de crowdfunding
Fonds euros (assurance-vie)	1 an à plusieurs années	Plus de 4% (pour les meilleurs)	Non risqué	Épargne de précaution	Découvrez les meilleures assurances vie
SCI (assurance-vie)	1 an à plusieurs années	0 à 3%	Peu risqué	Épargne de précaution	Découvrez les meilleures assurances-vie pour les SCI
Obligations (compte titres)	1 an à plusieurs années	3 à 6%	Peu risqué (obligation conservée jusqu’à échéance)	En attendant d’en faire un meilleur usage	Depuis un compte titre chez Saxo
Obligations (via assurance-vie)	1 an à plusieurs années	3 à 6%	Peu risqué	Épargne de précaution	Découvrez les meilleures assurances vie