Meilleurs livrets

Les taux d’intérêt sont actuellement élevés, et cela concerne aussi bien les crédits immobiliers que les livrets bancaires. Si votre argent est inactif sur votre compte courant, c’est le moment d’agir.

En optant pour un livret bancaire, vous pouvez percevoir des intérêts sans prendre de risques. Le taux de rémunération est fixé à l’avance, et votre épargne reste accessible à tout moment. C’est une solution simple pour préserver votre pouvoir d’achat face à l’inflation !

➡️ Quels livrets offrent les meilleurs rendements ? Ce comparatif vous aidera à dénicher les plus avantageux, tout en vous présentant des alternatives qui pourraient vous séduire !

Les livrets bancaires les plus performants et les livrets boostés.

Taux Annualisé Max	Livret	Taux Boosté	Taux Normal	Plafond	Autres Avantages
3,75%	Super Livret Placement-direct	3,75% pendant 2 mois	2,50%	200 000€	Un super taux boosté avec un beau plafond
4,05%	Ramify +	4,05% pendant 2 mois	2,45%	200 000€	De très bons placements (PER, CAT, etc.)
4%	Cashbee	4% pendant 3 mois	2,50%	200 000€	Un livret généreux
4%	Fortuneo	4% pendant 3 mois	2%	100 000€	Super prime de bienvenue (jusqu’à 80€ offerts)
3%	Rentabilis	3% pendant 6 mois	2%	150 000€	Longue durée du taux boosté + jusqu’à 160€ offerts

Comment choisir le livret idéal ?

Contrairement aux livrets réglementés, les banques fixent librement les taux et les plafonds de leurs livrets bancaires, souvent désignés comme « super livrets » ou « livrets boostés ».

Pour choisir le bon livret, il est important de prendre en compte trois éléments clés :

• Le taux d’intérêt standard ;
• Le taux promotionnel, généralement applicable pendant quelques mois ;
• Le plafond, qui peut varier de plusieurs centaines de milliers à plusieurs millions d’euros.

⚠️ Ne vous laissez pas séduire uniquement par le taux promotionnel, car celui-ci est temporaire. Sur le long terme, c’est le taux d’intérêt régulier qui aura le plus d’impact. Votre décision doit donc être guidée par votre durée de placement.

En tête du classement : les banques en ligne et les courtiers en placements financiers

En ce moment, la compétition est féroce et les offres promotionnelles sont très attrayantes.

En général, vous trouverez les meilleurs livrets auprès de :

• Banques en ligne : Elles proposent régulièrement des promotions intéressantes pour attirer de nouveaux clients. Les livrets deviennent alors des produits d’appel que vous pouvez optimiser à votre avantage.
• Courtiers en placements : Ces intermédiaires collaborent avec diverses banques pour offrir des placements avec des conditions avantageuses. C’est notamment le cas de Placement-direct et Ramify.

Il convient également de mentionner les banques affiliées à des groupes automobiles, qui offrent souvent des taux compétitifs (comme Distingo pour le groupe Stellantis), ainsi que certaines banques étrangères qui acceptent les clients français. À l’inverse, les livrets des banques traditionnelles tendent à offrir des rendements plus faibles.

Le tableau de comparaison des livrets bancaires

Livret / Banque	Taux Boosté et Offre Promo	Durée Boostée	Taux Normal	Plafond du Taux Boosté	Plafond Max.	Prime
Fortuneo	4%	3 mois	2,00%	100 000€	10 M€	Jusqu’à 80€ offerts
Ramify	4,05%	2 mois	2,45%	200 000€	10 M€
Placement-direct.fr	3,75%	2 mois	2,50%	200 000€	10 M€
Cashbee	4%	3 mois	2,50%	200 000€	1 M€
CKV via Raisin.fr	–	–	3,10%	–	100 000€	75 € offerts
LeaBank via Raisin.fr	–	–	2,99%	–	100 000€	75 € offerts
Klarna via Raisin.fr	–	–	3,00%	–	85 000€	75 € offerts
Distingo (PSA Banque)	–	–	2,75%	–	10 M€	80€ offerts
Monabanq (Rentabilis)	3%	6 mois	2,00%	150 000€	Illimité	Jusqu’à 240€ offerts
BforBank	–	–	2,00%	–	4 M€	Jusqu’à 180€ + 6 mois BforZEN offerts

Ce tableau indique deux types de plafonds : le plafond du taux boosté, au-delà duquel les fonds supplémentaires seront rémunérés au taux standard, et le plafond total du livret, qui limite les dépôts mais peut être excédé par les intérêts accumulés.

Les meilleurs livrets réglementés disponibles

Les livrets dits « réglementés » sont soumis à des règles établies par la loi, notamment en ce qui concerne les taux, les plafonds et l’éligibilité. Ces conditions sont donc uniformes à travers toutes les banques.

En général, les livrets réglementés sont les premiers envisagés pour placer son épargne à court terme. Parmi eux, on trouve :

• Le livret A ;
• Le livret de développement durable et solidaire (LDDS, anciennement LDD) ;
• Le livret jeune ;
• Le livret d’épargne populaire (LEP) ;
• Le compte épargne logement (CEL).

Le Plan épargne logement (PEL) pourrait également être mentionné, mais il ne s’agit pas d’un livret au sens strict. Son fonctionnement est plus complexe et moins avantageux que celui des livrets réglementés, et il est donc recommandé de ne pas ouvrir de PEL en ce moment.

Voyons maintenant quel livret réglementé choisir.

Le LEP offre le meilleur rendement parmi les livrets, à condition de remplir les critères d’éligibilité.

✅ Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est le livret le plus avantageux en termes de rendement. Depuis le 1er août 2024, il propose un taux d’intérêt net d’impôt de 4 %, ce qui le rend plus attractif que le livret A.

❌ Cependant, l’accès au LEP est restreint aux foyers ayant des revenus modestes :

• Vous pouvez ouvrir un LEP uniquement si votre revenu fiscal de référence est inférieur au plafond d’éligibilité fixé par l’État. Par exemple, pour une personne seule, ce plafond est de 21 393 €. Les conditions d’éligibilité sont détaillées ici.
• De plus, le montant des versements est limité à 10 000 €.

Si vous êtes éligible, il est judicieux d’ouvrir un LEP ! Sinon, nous vous présenterons d’autres alternatives intéressantes.

Le livret jeune, la meilleure option pour les 12-25 ans

Si vous avez entre 12 et 25 ans, le livret jeune est la solution idéale pour commencer à épargner. Voici pourquoi :

• Son taux est toujours supérieur à celui du livret A, tout en étant exempt d’impôts et de prélèvements sociaux.
• Il est disponible pour toute personne de 12 à 25 ans.
• Les versements sont limités à un plafond de 1 600 €.

Bien que les conditions d’éligibilité et de fonctionnement soient les mêmes dans toutes les banques, le taux peut varier d’une institution à l’autre (mais ne peut jamais être inférieur à celui du livret A).

Livret A et LDDS : des choix populaires pour la plupart des épargnants

Le Livret A et le LDDS sont les meilleurs livrets réglementés à considérer si vous n’êtes pas éligible au LEP ou au Livret Jeune. Tous deux offrent un taux d’intérêt de 3 % et sont exempts d’impôts et de charges sociales.

❌ Toutefois, le Livret A est plafonné à 22 950 € et le LDDS à 12 000 € de dépôts.

➡️ Si vous atteignez ces plafonds, vous devrez envisager des livrets non réglementés, tels que les « super livrets », que nous avons détaillés plus haut.

Les alternatives sans risque aux livrets bancaires

Les livrets ne sont pas les seules solutions sûres pour investir. D’autres options sans risque incluent le compte à terme et le fonds en euros de l’assurance-vie.

Alternative 1 : les comptes-titres rémunérés, qui présentent de meilleures performances.

Un compte-titres est principalement conçu pour l’achat de titres financiers comme des actions et autres placements boursiers. Toutefois, de nombreux courtiers en bourse proposent des taux sans risque sur les fonds non investis.

➡️ Ainsi, vous pouvez utiliser un compte-titres pour placer votre argent de manière similaire à un livret. Vous pouvez y effectuer des dépôts et des retraits librement, sans obligation d’investir en bourse.

Voici un tableau comparatif des taux offerts par différents comptes-titres, qui sont souvent plus compétitifs que ceux des meilleurs livrets :

Livret / Banque	Taux Boosté et Offre Promo	Durée Boostée	Taux Normal	Plafond
Freedom 24	–	–	3,6 % en euros 5,32 % en dollars	Aucun
Interactive Brokers	–	–	3,43 % en euros 4,83 % en dollars	Aucun
Trade Republic	–	–	3,75 % en euros	50 000 €
Saxo Banque	–	–	Jusqu’à 2,38 % en euros Jusqu’à 4 % en dollars (selon le montant)	Aucun
XTB	4,20 % en euros 5,00 % en dollars	3 mois	2,00 % en euros 2,50 % en dollars	Aucun
Scalable Capital	4 %	4 mois	2,60 % en euros	1 000 000 €
Revolut	–	–	3,73 % en euros 4,99 % en dollars	Aucun
N26	–	–	4 % pour N26 Metal 2,80 % pour N26 Smart et You 2,26 % pour N26 Standard	Aucun

✅ Ces comptes-titres offrent des taux très compétitifs, souvent supérieurs à ceux des meilleurs livrets.

Attention : certains courtiers offrent des rémunérations en euros ou en dollars pour vos liquidités. Bien que les taux en dollars soient généralement plus élevés, cela comporte un risque de change ; si l’euro se renforce par rapport au dollar, vous pourriez subir une perte.

Chez Revolut, les fonds sont investis dans un fonds monétaire et un bonus de 0,10 % est accordé aux clients du plan « Ultra ».

De plus, comme pour les livrets bancaires, les comptes-titres sont soumis à une imposition forfaitaire de 30 % sur les intérêts perçus.

Alternative 2 : les comptes à terme, pour sécuriser un taux d’intérêt fixe

Le compte à terme (CAT) est similaire à un livret, mais avec une durée déterminée. Voici comment il fonctionne :

• Vous choisissez une période de placement, généralement allant de 1 mois à 5 ans.
• Le taux d’intérêt est fixé à l’avance et reste constant durant toute la période, contrairement aux livrets bancaires dont les taux peuvent fluctuer.
• Un placement plus long vous garantit généralement un taux d’intérêt plus élevé.

✅ Les comptes à terme offrent souvent des taux de rémunération supérieurs à ceux des livrets. En optant pour un taux fixe, vous vous protégez contre les éventuelles baisses de taux d’intérêt. Si vous avez une idée précise de la durée pendant laquelle vous pouvez immobiliser votre épargne, le compte à terme peut être une excellente option pour un placement à court terme.

❌ Notez toutefois que retirer votre argent avant la fin de la période entraînera une pénalité, réduisant ainsi votre rémunération.

➡️ Consultez notre comparatif pour trouver les meilleurs comptes à terme !

Alternative 3 : le fonds en euros de l’assurance-vie, pour une fiscalité plus favorable

Le fonds en euros est un type d’investissement à capital garanti disponible dans les contrats d’assurance-vie. Il présente plusieurs avantages fiscaux :

• Les intérêts ne sont pas imposés tant que vous ne retirez pas de fonds.
• Après 8 ans de détention, l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité réduite.
• Le régime fiscal de l’assurance-vie est également très avantageux pour la transmission de patrimoine.

✅ Ainsi, vous paierez moins d’impôts avec une assurance-vie qu’avec un livret bancaire ! De plus, contrairement à ce que l’on croit souvent, vous pouvez retirer votre argent de votre assurance-vie à tout moment.

❌ Cependant, il y a deux inconvénients :

• Vous ne connaissez pas le taux du fonds en euros à l’avance ; celui-ci est communiqué en fin d’année, contrairement aux livrets dont le taux est fixe et prévisible.
• Les participations aux bénéfices du fonds sont versées annuellement, tandis que les livrets peuvent offrir des intérêts plus fréquemment, souvent tous les quinze jours.

Les meilleurs contrats d’assurance-vie peuvent offrir des taux de fonds en euros supérieurs à 4 %. En outre, vous avez la possibilité de diversifier vos investissements en choisissant des unités de compte, telles que des actions ou des biens immobiliers.

➡️ Consultez notre comparatif pour découvrir les meilleures assurances-vie et obtenez plus d’informations sur les fonds en euros dans notre analyse détaillée.

Surpasser les livrets avec un placement à capital non garanti

Si vous avez une épargne significative, il est judicieux de diversifier vos investissements plutôt que de tout placer dans un livret, surtout si vous envisagez un horizon de placement à long terme.

À long terme, il existe des opportunités d’investissement plus lucratives. Nous vous proposons quelques idées dans les sections suivantes.

Option non garantie 1 : investir en bourse ou dans l’immobilier

Investir en bourse ou dans l’immobilier peut paraître complexe et exigeant, mais il existe des méthodes simplifiées :

• Investir en bourse : En suivant un guide adapté, vous pouvez élaborer une stratégie d’investissement qui, bien que soumise aux fluctuations du marché, peut être optimisée pour le long terme avec un engagement minimal, nécessitant seulement quelques minutes par an.
• Investir dans l’immobilier papier : Pour réduire les risques liés aux fluctuations, vous pouvez opter pour les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Ces placements vous permettent de participer à un portefeuille immobilier locatif et de recevoir une partie des loyers perçus. Consultez notre sélection des meilleures SCPI pour plus d’options.

Option non garantie 2 : Le Livret P, axé sur l’immobilier

Si vous souhaitez un produit similaire à un livret traditionnel, le Livret P pourrait vous intéresser.

Ce placement, qualifié d’« obligataire », finance des biens immobiliers résidentiels destinés à la location. Il offre les caractéristiques suivantes :

• Vous pouvez déposer et retirer vos fonds à tout moment, avec une disponibilité sous 48 heures.
• Aucun frais d’entrée, de gestion ou de sortie n’est appliqué.
• Le montant maximal de versement est de 20 000 €, et le montant minimum de dépôt est de 100 €.

Le rendement annuel est de 4 %, mais il peut atteindre jusqu’à 6 % si vous réalisez certaines actions sur l’application, comme répondre à des quiz financiers. Pour plus d’informations, consultez notre avis sur Openstone et le Livret P.

Conclusion : Derniers conseils pour tirer le meilleur parti de vos livrets

Les livrets sont conçus pour gérer votre épargne de court terme, offrant une disponibilité immédiate. Pour cet usage, les livrets réglementés tels que le Livret A sont recommandés.

Si votre Livret A est déjà plein et que vous n’avez pas de projet d’investissement à court terme :

• Tournez-vous vers des livrets boostés, en privilégiant ceux proposés par les banques en ligne comme Monabanq ou Fortuneo, ou par les courtiers comme Placement-direct ou Ramify.
• Considérez également les comptes-titres rémunérés, tels que ceux offerts par Trade Republic ou Revolut.
• Pour un horizon moyen terme (à partir de deux ans), le fonds en euros d’une assurance-vie constitue une alternative intéressante.

Pour un placement à plus long terme, envisagez de diversifier vos investissements vers des options plus rentables.

➡️ Découvrez nos conseils pour optimiser votre épargne ici !