Meilleurs comptes à terme
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Les taux d’intérêt sont élevés ! Après avoir quasiment disparu, les comptes à terme font leur retour grâce à la hausse des taux amorcée en 2022. Ces comptes de dépôt rémunérés retrouvent ainsi leur attrait face à d’autres placements sans risque.
➡️ Vous vous demandez comment fonctionnent les comptes à terme et quels sont les meilleurs ? Cet article vous apporte toutes les réponses, avec en bonus des alternatives parfois encore plus avantageuses !
Compte à terme : les meilleures options de septembre 2024
Pour les impatients, voici tout de suite les meilleurs taux de dépôts à terme du moment.
Pour des informations plus détaillées, référez-vous plus bas à notre tableau comparatif qui présente les taux et conditions de tous les comptes à terme ⤵️.
| Institution | Taux Annualisé Max | Taux | Terme | Dépôts | Bonus |
|---|---|---|---|---|---|
| Ramify | 3,30% | 3,00% à 3,20% | 1 an à 5 ans | 10 000 € min. | – |
| Placement-direct.fr | 3,43% | 3,10% à 3,30% | 1 an à 5 ans | 10 000 € à 10 M€ | – |
| Klarna | 3,32% | 3,02% à 3,43% | 6 mois à 4 ans | 500 € à 95 000 € | 75 € offerts |
| Younited | 3,30% | 2,15% à 3,32% | 1 an à 5 ans | 2 000 € à 100 000 € | 75 € offerts |
| Alisa Bank | 3,30% | 3,15% à 3,30% | 3 mois à 1 an | 5 000 € à 100 000 € | 75 € offerts |
| CKV | 3,65% | 1,50% à 3,65% | 3 mois à 10 ans | 5 000 € à 100 000 € | 75 € offerts |
| Monabanq | 3,00% | 1,50% à 4,50% (progressif) | 1 à 5 ans | 3 000 € à 25 000 € | 240 € offerts |
| Ramify (Pro) | 3,71% | 2,20% à 3,71% | 3 mois à 36 mois | 100 000 € min. | – |
| Cashbee PRO | 3,25% | 2,75% à 3,25% | 6 mois à 2 ans | 35 000 € à 150 000 € | – |
Comment sélectionner le meilleur compte à terme ?
Rappel : Comment fonctionnent les comptes à terme
Un compte à terme (ou dépôt à terme) est un placement à capital garanti avec une rémunération fixée à l’avance pour une période déterminée.
Les conditions d’un compte à terme incluent généralement :
- Le montant requis pour l’ouverture.
- Le taux de rémunération (fixe, progressif ou variable).
- La durée du placement (généralement de 1 mois à 5 ans).
- Les conditions de déblocage des fonds.
- Les modalités de versement (souvent un versement unique au moment de l’ouverture).
Contrairement aux livrets, il n’est pas possible de faire des versements réguliers sur un compte à terme. Pour chaque versement supplémentaire, il faudrait ouvrir un nouveau compte à terme, avec un taux pouvant varier.
Soyez prudent quant à l’immobilisation de vos fonds dans un compte à terme
Le compte à terme n’est pas strictement bloqué, mais il est déconseillé de retirer votre épargne avant la date d’échéance. Si vous devez retirer vos fonds avant la fin du terme, vous devrez souvent attendre environ 30 jours.
❌ De plus, un retrait anticipé peut entraîner des « pénalités » :
- La rémunération peut être réduite,
- Dans certains cas, vous pourriez ne recevoir aucune rémunération (comme c’est le cas avec le compte à terme de Boursorama).
Taux, montant minimum et plafond
| Paramètre | Détails |
|---|---|
| Taux de rémunération | – Dépend de la durée : En général, un terme plus long offre un taux plus élevé, sauf si une baisse des taux est anticipée. |
| – Fixe : Généralement, vous choisissez une durée et la banque fixe un taux. Parfois, le taux dépend du moment du retrait. | |
| – Progressif : Certaines banques, comme Monabanq, offrent un taux qui augmente chaque année. Vous bénéficiez du taux de chaque période à mesure que vous progressez dans la durée. | |
| Versement de la rémunération | Généralement versé à l’échéance. |
| Conditions de retrait | Examinez les conditions et les éventuelles pénalités en cas de retrait anticipé. |
| Plafond | Les plafonds sont souvent élevés, avec la possibilité de faire plusieurs dépôts séparés. |
Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme disponibles
| Nom | Durée | Taux d’intérêt | Minimum dépôt | Plafond | Versement des intérêts | Conditions | Offre |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Ramify | 1 an – 5 ans | 3,20 % à 3,00 % | 10 000 € | 10 M€ | À terme | Sur Ramify | |
| Placement-direct | 1 an – 5 ans | 3,30 % à 3,10 % | 10 000 € | 10 M€ | À terme | Sur Placement-direct.fr | |
| Younited Credit | 1 an – 5 ans | 3,17 % à 2,15 % | 2 000 € | 100 K€ | À terme | Possibilité de prolongation | 75 € offerts sur Raisin |
| Alisa Bank | 3 mois – 1 an | 3,20 % à 2,20 % | 5 000 € | 100 K€ | À terme | *non bloqué | 75 € offerts sur Raisin |
| PrivatBanka | 1 an – 5 ans | 3,00 % à 2,83 % | 5 000 € | 100 K€ | À terme | 75 € offerts sur Raisin | |
| Klarna via Raisin.fr | 6 mois – 4 ans | 3,42 % à 3,02 % | 500 € | 95 K€ | À terme | Aucune retenue à la source | 75 € offerts sur Raisin |
| Klarna en direct | 6 mois – 4 ans | 3,58 % à 3,17 % | 1 € | 500 K€ | À terme | Ouvrir un compte Klarna | Sur Klarna |
| Banque Misr | 3 mois – 1 an | 1,00 % à 1,75 % | 1 000 € | 100 K€ | À terme | Renouvellement possible | 75 € offerts sur Raisin |
| CKV | 3 mois – 10 ans | 1,50 % à 3,25 % | 5 000 € | 100 K€ | À terme | 75 € offerts sur Raisin | |
| J&T Banca | 1 an – 5 ans | 2,00 % à 1,92 % | 10 000 € | 100 K€ | À terme | Sur option | 75 € offerts sur Raisin |
| Distingo (PSA Banque) | 1 an | 3,50 % | 1 000 € | 100 K€ | À terme | Posséder un livret d’épargne classique Distingo | 80 € offerts sur DISTINGO Bank |
| Monabanq | 1 an – 5 ans | 2,10 % à 4,80 % | 3 000 € | 25 K€ | Annuel (taux progressif) | Obligation d’ouverture d’un compte bancaire | 240 € offerts |
| BoursoBank | 1 an – 1,5 ans | 3,00 % | 5 000 € | Aucun | À terme | Obligation d’ouverture d’un compte bancaire | Jusqu’à 150 € offerts |
Ramify et Placement-direct : des taux compétitifs offerts par les courtiers spécialisés
Les courtiers en placements travaillent à établir des partenariats avec des banques et des compagnies d’assurance pour vous dénicher les meilleures opportunités d’investissement.
✅ C’est le cas pour Ramify et Placement-direct (ainsi que pour Cashbee dans le domaine des entreprises), qui offrent des comptes à terme particulièrement avantageux. Ces courtiers proposent également des livrets et des contrats d’assurance-vie, disponibles à la souscription directement sur leurs plateformes.
Les comptes à terme offerts par les banques étrangères
Une autre opportunité à explorer concerne les comptes d’épargne proposés par les banques étrangères. Celles-ci bénéficient de taux de financement plus élevés que ceux observés en France, ce qui leur permet d’offrir des rendements plus avantageux sur les dépôts.
Les comptes à terme disponibles auprès de certaines banques européennes, eurasiennes ou africaines peuvent surpasser en performance ceux des institutions françaises. Vous pouvez facilement accéder à ces offres intéressantes en souscrivant sur le site Raisin.fr, pour lequel nous avons fourni une analyse détaillée ici.
Les comptes à terme offerts par les groupes de l’industrie automobile
Vous n’êtes peut-être pas au courant, mais de nombreux groupes automobiles possèdent des filiales bancaires, qui se démarquent particulièrement en 2024.
Cela s’explique par deux facteurs :
- Ils profitent des marges élevées sur les crédits automobiles, qui sont souvent plus lucratifs que ceux des banques traditionnelles, pour offrir des rendements intéressants sur leurs contrats d’épargne.
- Ils rendent leurs placements attractifs afin de financer leurs crédits automobiles à moindre coût, utilisant les fonds des comptes à terme plutôt que de recourir à des emprunts auprès de banques externes.
➡️ Par exemple, Distingo, la banque du groupe Stellantis (incluant Peugeot, Citroën, Fiat, etc.), propose des comptes à terme et des livrets avec des taux particulièrement compétitifs.
Les taux sont élevés, saisissez cette opportunité !
Depuis le début de l’année 2022, et avec le resserrement de la politique monétaire, les taux ont augmenté, faisant des comptes à terme une option d’investissement attrayante à nouveau !
Toutefois, cette tendance n’est pas destinée à durer éternellement. La pression inflationniste diminue et la Banque centrale européenne a commencé à abaisser son taux directeur. Il est donc probable que les taux des comptes à terme commencent à diminuer progressivement.
Quel compte à terme choisir pour la trésorerie de votre entreprise ?
Les entreprises optent souvent pour les comptes à terme pour gérer leur excédent de trésorerie. Cela s’explique par le fait que les horizons de placement des entreprises sont généralement plus courts que ceux des investisseurs individuels, et il est risqué pour elles de s’engager dans des actifs volatils. Le tableau suivant récapitule les taux des comptes à terme disponibles pour les entreprises :
| Nom | Durée | Taux d’intérêt brut | Minimum dépôt | Plafond | Versement des intérêts | Autres conditions | Offre |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Ramify Pro | 1 an – 5 ans | 3,20 % à 3,00 % | 10 000 € | 10 M€ | À terme | Sur Ramify | |
| Cashbee Pro | 6 mois – 2 ans | 3,25 % à 2,75 % | 35 000 € | 150 K€ | À terme | Sur Cashbee |
Quelles sont les meilleures alternatives aux comptes à terme ?
Le compte à terme offre une sécurité certaine, mais il comporte aussi des limites. Nous allons d’abord analyser ses avantages et inconvénients, puis vous proposer cinq alternatives intéressantes à envisager.
Les atouts et les contraintes des comptes à terme
Avantages :
- Placement sécurisé avec garantie du capital.
- Taux d’intérêt fixe et connu dès le départ.
- Plafond généralement plus élevé que celui des livrets d’épargne classiques.
- Durée d’échéance clairement définie.
- Pas de frais supplémentaires en général.
Inconvénients :
- Tout retrait entraîne la clôture immédiate du compte.
- Pénalités possibles en cas de retrait anticipé, impactant le taux d’intérêt.
- Versement initial unique lors de l’ouverture.
- Intérêts soumis à une fiscalité (Prélèvement Forfaitaire Unique de 30%).
- Moins de souplesse en cas de fluctuations des taux d’intérêt.
Option 1 : Le fonds en euros de l’assurance-vie
Linxea Avenir
Une excellente assurance-vie offrant un bonus de +2% pour 2024, portant le taux à 4,5%.
- Taux bonifié
- Aucun frais d’entrée
- Large choix de supports de diversification
Avis Linxea Avenir
Euro +
Une nouvelle assurance-vie de Placement Direct, dotée de l’un des meilleurs fonds en euros du marché.
- Taux très compétitif
- Aucun frais d’entrée
Avis Euro +
Le fonds en euros est un placement sécurisé accessible via une assurance-vie (ou un PER). Comme pour les comptes à terme, les taux des fonds en euros sont en hausse. En choisissant judicieusement votre contrat, vous pouvez bénéficier de rendements très intéressants.
✅ De plus, l’assurance-vie offre trois avantages fiscaux significatifs :
- Les intérêts générés ne sont pas imposés tant que vous ne réalisez pas de retrait.
- Après huit ans, vous bénéficiez d’une fiscalité réduite (voir notre tableau de fiscalité de l’assurance-vie ici).
- L’assurance-vie bénéficie d’abattements et d’une fiscalité avantageuse pour les successions.
Ainsi, le rendement net d’une assurance-vie performante peut être supérieur à celui d’un compte à terme. Vous pouvez également retirer vos fonds à tout moment et, si vous le souhaitez, investir une partie de votre épargne dans des fonds boursiers ou immobiliers (unités de compte).
En revanche, les taux des fonds en euros ne sont pas fixés à l’avance, et il vous faudra attendre la fin de l’année pour connaître le rendement exact.
➡️ Découvrez notre comparatif des meilleures assurances-vie ici !
Option 2 : Les livrets bancaires
Ramify +
Un excellent livret, accompagné de placements attrayants (PER, CAT, etc.)
- Taux boosté : 4,05 % pendant 2 mois
- Taux normal : 2,45 %
- Plafond : 200 000 €
- Dépôt minimum : 500 €
Avis Ramify +
Livret Placement-direct
Un livret offrant un taux boosté attractif avec un plafond généreux.
- Taux boosté : 3,75 % pendant 2 mois
- Taux normal : 2,50 %
- Plafond : 200 000 €
Avis Livret Placement-direct
Les livrets bancaires offrent une plus grande flexibilité que les comptes à terme, permettant des versements et des retraits à tout moment, et un accès plus rapide à vos fonds.
Cependant, voici quelques différences à considérer :
- Les taux des livrets sont souvent inférieurs à ceux des comptes à terme.
- Les taux des livrets peuvent fluctuer au fil du temps, contrairement aux comptes à terme où le taux est fixé à l’ouverture.
Si vous cherchez un compte à terme, cela peut signifier que votre livret A a atteint son plafond. Notez que les banques proposent aussi des livrets sans plafond, qui peuvent offrir des taux boostés. Ces livrets peuvent être une option intéressante si vous avez une épargne excédentaire à court terme mais sans échéance précise.
➡️ Explorez notre comparatif des meilleurs livrets ici !
Option 3 : Les comptes-titres rémunérés
Trade Republic
Un compte-titres facile à utiliser avec une rémunération intéressante.
- Taux normal : 3,75 %
- Plafond : 50 000 €
- Minimum : 10 €
Avis Trade Republic
Interactive Brokers
Un compte-titres pratique et généreusement rémunéré.
- Taux normal : 3,42 %
- Plafond : Aucun
- Minimum : 10 000 € (pas de rémunération en dessous de ce montant)
Avis Interactive Brokers
Les comptes-titres sont généralement destinés à l’achat d’actions et d’autres titres financiers. Toutefois, certains courtiers proposent des rendements attractifs sur les liquidités non investies.
Vous pouvez donc utiliser un compte-titres pour déposer votre argent de manière similaire à un livret bancaire, tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt sans risque. Ces comptes offrent également la flexibilité pour effectuer des versements et des retraits à votre convenance. Par exemple, Interactive Brokers propose des taux avantageux sur les liquidités en euros et en dollars, avec un rendement plus élevé de 4,69 % par an pour les fonds en dollars.
➡️ Découvrez notre comparatif des meilleurs comptes-titres pour plus d’options !
Option 4 : Les obligations
En bourse, les obligations fonctionnent de manière similaire aux comptes à terme : vous prêtez votre argent pour une durée déterminée en échange d’un rendement fixe. À la fin de la période, vous récupérez le montant investi et bénéficiez des intérêts perçus pendant toute la durée de l’investissement.
Toutefois, contrairement aux comptes à terme, les obligations ont un prix d’émission et peuvent être échangées sur les marchés financiers. Leur prix peut varier en fonction des taux d’intérêt : lorsque ces taux augmentent, la valeur des obligations existantes baisse, car les investisseurs préfèrent acheter de nouvelles obligations offrant des rendements plus élevés. Ainsi, même si les obligations peuvent être rentables, elles ne garantissent pas toujours le capital investi.
Pour acheter des obligations, des plateformes simples d’accès comme Trade Republic sont disponibles, comme mentionné précédemment.
➡️ Pour une vue détaillée des obligations et des conseils pour les acquérir, consultez notre article dédié.
Option 5 : Le crowdfunding (ou prêt participatif)
Le crowdfunding (ou financement participatif) vous permet de prêter de l’argent à des entreprises, qui vous rémunèrent avec des intérêts. Comme pour un compte à terme, la durée du prêt est déterminée à l’avance (souvent entre 1 et 5 ans) ainsi que le taux d’intérêt.
✅ L’avantage du crowdfunding réside dans ses rendements potentiellement élevés, souvent compris entre 5 et 10 % !
Cependant, contrairement aux comptes à terme, le crowdfunding ne garantit pas le capital investi. Il existe un risque que l’entreprise emprunteuse rembourse en retard, voire ne rembourse pas du tout le montant prêté.
Les projets financés par crowdfunding se répartissent généralement en deux catégories principales :
- Projets immobiliers : Ces projets soutiennent des promoteurs pour la construction ou la rénovation de biens immobiliers, via des plateformes spécialisées en crowdfunding immobilier.
- Projets écoresponsables : Ces projets incluent le développement de fermes solaires ou éoliennes, qui présentent un plan de rentabilité généralement plus sûr.
➡️ Pour comparer les différentes plateformes de crowdfunding, consultez notre guide ici !
Notre avis final sur les comptes à terme
Les comptes à terme avaient perdu de leur popularité ces dernières années en raison de rendements peu attractifs. Cependant, avec la récente hausse des taux d’intérêt, ils retrouvent leur intérêt, notamment grâce à des courtiers comme Placement Direct et Ramify qui proposent désormais des taux intéressants.
Cela dit, les comptes à terme ne sont pas les seuls placements à bénéficier de la remontée des taux. Les livrets bancaires et les fonds en euros des assurances-vie sont également de bonnes options pour ceux qui recherchent des placements sûrs.
Pour ceux qui cherchent à maximiser leurs rendements à court terme, le crowdfunding immobilier peut être une alternative prometteuse. Bien qu’il offre la possibilité de rendements proches de 10 %, il est important de noter qu’il comporte également un certain niveau de risque.