Meilleure gestion pilotée

Une assurance vie peut être souscrite en gestion libre, où vous pilotez votre placement, ou en gestion pilotée, où des experts s’occupent de tout pour vous.

➡️ Dans cet article, découvrez les atouts de la gestion pilotée et comparez les meilleures offres et performances !

Qu’est-ce que la gestion pilotée ?

La gestion pilotée, ou gestion déléguée, consiste à confier la gestion de vos placements à un professionnel, qu’il s’agisse d’une société de gestion, d’un conseiller en gestion de patrimoine ou d’un conseiller financier.

En amont, un questionnaire évalue votre profil investisseur — « défensif », « équilibré », « offensif », etc. Selon les assurances-vie, le nombre de profils varie de 3 à 10. Par exemple, Boursorama en propose 5, tandis que la fintech Nalo, avec une approche personnalisée, ne se limite pas à des profils prédéfinis.

La gestion pilotée est aussi proposée sur les PER (Plan d’épargne retraite) et, plus rarement, sur le PEA et les comptes-titres, même si certains acteurs comme Yomoni l’offrent également.

Les points forts et limites de la gestion sous mandat

Avantages

• Booste le potentiel de votre placement
• Adapte votre stratégie à votre profil d’investisseur
• Évite erreurs et stress
• Accessible sans connaissances spécifiques

Inconvénients

• Frais additionnels possibles
• Moins de liberté dans le choix des supports d’investissement

Contrairement à ce que beaucoup croient, l’assurance-vie ne se limite pas aux fonds en euros, qui garantissent le capital mais offrent des rendements faibles. Il est aussi possible d’investir dans des unités de compte.

Ces unités de compte, généralement des fonds boursiers, sont plus volatiles mais offrent des rendements nettement plus élevés sur le long terme : environ 8,5 % par an pour les actions, contre seulement 2,5 % pour les fonds en euros.

Cependant, avec des milliers de fonds disponibles, le choix peut devenir complexe. Ceux qui ont des connaissances financières s’en sortiront, mais les autres risquent de se perdre.

➡️ La gestion pilotée vous permet d’investir sereinement, sans avoir à vous y connaître ni à y consacrer du temps !

✅ Vous n’aurez plus à suivre l’actualité financière, ajuster votre portefeuille ou trouver le bon équilibre entre sécurité et risque : tout est pris en charge par la société de gestion. Un service idéal pour les investisseurs débutants !

Les gestions pilotées les plus performantes

Nom	Caractéristiques	Fonds Euros	Versement Minimal	Frais d’Entrée	Frais d’Arbitrage	Particularités	Offre
Yomoni	Simplicité, efficacité, et performance : une gestion pilotée très efficace !	2,5% en 2023	1000 €	0 €	0 €	ETF, Gestion pilotée	500 € offerts (max)
Nalo	Une gestion pilotée haut de gamme avec des frais réduits !	2,95% à 3,92% en 2023	1000 €	0 €	0 €	ETF, Gestion pilotée	500 € offerts (max)
Ramify	Gestion pilotée intégrant ETF, SCPI et private equity.	1,5% à 3,4% en 2023	1000 €	0 €	0 €	ETF, SCPI/SCI, Gestion pilotée	500 € offerts
Indexa Capital	Un robo advisor aux frais très compétitifs avec un biais ISR !	Sans fonds euros	500 €	0 €	0 €	ETF, -40% de frais
Mon Petit Placement	Gestion conseillée avec des frais basés sur la performance !	Variable	300 €	0 €	0 €	ETF, Gestion pilotée	40% offerts
Goodvest	Gestion pilotée écoresponsable respectant le climat !	Sans fonds euros	300 €	0 €	0 €	ETF, Gestion pilotée	500 € offerts (max)

Yomoni, une gestion simple et efficace !

Yomoni est une fintech dont l’objectif est de rendre la gestion pilotée performante accessible à tous. Selon moi, Yomoni excelle sur trois points essentiels :

• Une interface simple, intuitive et sans jargon, idéale pour les débutants.
• Aucune commission d’entrée et des frais de gestion très réduits.
• L’utilisation d’ETF (ou trackers) à la place des fonds traditionnels, ce qui permet de minimiser encore davantage les frais.

Les ETF, des fonds cotés en bourse qui répliquent des indices boursiers, sont des solutions d’investissement à faibles coûts, contribuant ainsi à des frais de gestion réduits.

✅ De plus, Yomoni se distingue dans notre comparatif 2024 avec des performances exceptionnelles, particulièrement l’an dernier (plus de détails dans le comparatif ci-dessous et sur leur site).

Enfin, Yomoni ne se limite pas à l’assurance-vie et propose également des placements sous gestion sous mandat tels que :

• Le PEA
• Le PER
• Le compte-titres

➡️ Une option complète pour déléguer la gestion de tous vos investissements financiers !

Nalo, une gestion sous mandat premium

Nalo, principal concurrent de Yomoni, offre une proposition similaire, mais se distingue par sa gestion basée sur des ETF et l’absence de frais d’entrée, un point que j’apprécie particulièrement.

✅ Cependant, Nalo va plus loin avec des fonctionnalités innovantes qui la placent en tête du marché :

• Une gestion totalement personnalisée, bien plus précise que les profils classiques, pour répondre parfaitement à vos besoins.
• La possibilité de gérer plusieurs projets d’investissement avec différents portefeuilles, le tout dans un même contrat d’assurance-vie.
• Une gestion dynamique qui sécurise progressivement vos placements, ajustant le profil de risque au fil du temps.
• Une option de placement écoresponsable avec Nalo Vert (🌱).

➡️ Cette personnalisation fait écho à la gestion des grandes banques privées, et c’est en cela que Nalo propose une gestion pilotée de qualité supérieure. De plus, ses performances, notamment avec un fonds en euros performant, n’ont rien à envier aux autres acteurs (cf. comparatif en fin d’article).

Ramify, le concurrent émergent

Ramify, un acteur récent sur le marché, se spécialise également dans la gestion pilotée en utilisant des ETF. Comme ses concurrents, sa plateforme est fluide et bien pensée, mais elle se distingue sur deux aspects :

• L’ajout des SCPI dans votre portefeuille : Ces investissements immobiliers, qui génèrent des revenus locatifs, offrent une stabilité à votre portefeuille, bien qu’ils impliquent des frais d’entrée élevés.
• Optimisation fiscale : Ramify propose une stratégie permettant de combiner assurance-vie et PER, afin de maximiser les versements et bénéficier de réductions fiscales, ce qui est particulièrement avantageux pour les investisseurs fortement imposés.

La Fintech offre également des options d’investissement en private equity et permet d’investir directement dans des SCPI.

✅ Bien que récente, Ramify se révèle être une solution de gestion pilotée très prometteuse, comme en témoignent ses solides performances l’année dernière.

Goodvest, la gestion pilotée durable et responsable

🌱 Goodvest offre une gestion pilotée 100% responsable. Si d’autres acteurs revendiquent cette approche, ce qui distingue Goodvest, c’est leur méthode rigoureuse pour éviter le greenwashing. Leur objectif est d’offrir des placements véritablement écoresponsables, alignés avec les Accords de Paris.

✅ Concrètement :

• Goodvest réalise un bilan carbone détaillé pour chaque entreprise de son portefeuille, afin de choisir les investissements ayant le moindre impact environnemental.
• Les entreprises des secteurs polluants, notamment celles liées aux énergies fossiles, sont systématiquement exclues.
• En plus du suivi financier classique, vous pouvez consulter l’impact climatique de votre portefeuille, mesuré en termes de réchauffement global.

Indexa Capital, la gestion pilotée à prix réduit

✅ Indexa Capital est un leader de la gestion pilotée venu d’Espagne, où il a rapidement rencontré un grand succès, avec plus de 2 milliards d’euros sous gestion. Son mantra « Moindres coûts, meilleure rentabilité » est parfaitement respecté. La force principale d’Indexa réside dans ses frais ultra-compétitifs : des frais de gestion très bas, combinés à des fonds indiciels à faible coût.

Cependant, l’offre de supports reste assez restreinte et varie selon le montant investi. Plus vous investissez, plus vous aurez de choix de supports.

➡️ Ce contrat est idéal si vous recherchez les frais les plus bas du marché, mais que la personnalisation de votre portefeuille et l’ergonomie de la plateforme sont secondaires pour vous.

Mon Petit Placement, gestion personnalisée dès 300 € d’investissement

Mon Petit Placement, un acteur plus récent, se démarque par deux caractéristiques principales :

• Il propose une gestion conseillée, ce qui vous permet de garder la main sur votre portefeuille et d’effectuer des modifications selon vos besoins, contrairement à la gestion pilotée qui implique une délégation complète des décisions.
• Leur assurance-vie est disponible dès 300 €, un seuil bien plus bas que les 1000 € requis chez Nalo ou Yomoni, ce qui permet d’investir en bourse même avec un budget réduit.

Cependant, un bémol : l’utilisation d’OPCVM classiques au lieu d’ETF, ce qui engendre des frais de gestion plus élevés.

En dépit de ces quelques limites, Mon Petit Placement offre des performances prometteuses et continue de se faire un nom dans le secteur.

Les gestions pilotées exclues du classement

Parmi les gestions qui ne figurent pas dans notre classement cette année, on retrouve celles des grandes banques en ligne, qui, bien qu’inférieures aux banques traditionnelles, restent tout de même au-dessus :

Boursorama Vie et Fortuneo Vie n’ont pas répondu à nos attentes en raison de leurs performances décevantes (voir comparatif ci-dessous). De plus, en utilisant des fonds traditionnels, elles augmentent les frais par rapport à Nalo et Yomoni, qui privilégient les ETF pour réduire les coûts.

Le même reproche s’applique à Linxea Avenir, qui brille dans la gestion libre mais est moins performant en gestion pilotée. Toutefois, il est intéressant de noter que le contrat Linxea Spirit 2 offre deux options de gestion pilotée : une avec OTEA, utilisant un portefeuille classique d’OPCVM, et une autre avec Yomoni, qui repose sur des ETF. C’est cette dernière que je recommande sans hésiter.

Les options d’investissement

En général, les gestionnaires composent des portefeuilles avec entre 10 et 30 fonds d’investissement. Cependant, tous les supports d’investissement ne sont pas égaux !

Voici les points clés à surveiller :

• Les fonds “maison” : De nombreuses sociétés de gestion qui pilotent vos investissements proposent également leurs propres fonds. Cela peut les amener à favoriser leurs produits, même s’ils ne sont pas les plus performants. Par exemple, Boursorama confie sa gestion à Rothschild, tandis que les banques traditionnelles privilégient souvent exclusivement leurs propres fonds, ce qui nuit à l’objectivité de la sélection.
• Fonds traditionnels vs ETF : Deux approches s’affrontent quant aux types de supports utilisés. L’ancienne école privilégie les fonds à gestion active (OPCVM) avec des frais élevés (entre 1,50 % et 2,50 %), tandis que la nouvelle génération, représentée par des Fintechs comme Yomoni, Nalo ou Ramify, mise sur des ETF pour limiter les coûts.
• Qualité du fonds euros : Même si l’objectif de la gestion pilotée est de dépasser les performances du fonds euros, ce dernier reste crucial pour les profils prudents. Certaines gestions utilisent des fonds euros premium, d’autres se contentent de fonds euros classiques. À vous de juger quel choix vous semble le plus avantageux.
• Diversification : Une gestion pilotée efficace doit être bien diversifiée, non seulement en nombre de fonds, mais aussi en termes de zones géographiques et de classes d’actifs. Une diversification optimale est essentielle pour limiter les risques et maximiser les opportunités.

Les coûts de la gestion sous mandat

Déléguer la gestion de votre investissement implique des frais supplémentaires, qui viennent s’ajouter à ceux déjà associés à votre contrat d’assurance-vie. Voici un aperçu des différents frais à prendre en compte :

• Frais de versement : Ces frais peuvent être facilement évités en optant pour une assurance-vie en ligne.
• Frais de gestion du contrat : Ils couvrent la gestion « administrative » de votre assurance-vie par l’assureur.
• Frais de gestion pilotée : Ces frais rémunèrent la société chargée de piloter votre portefeuille.
• Frais des supports d’investissement : Chaque support a ses propres frais, fixés par la société qui le gère. Ces frais peuvent varier considérablement d’un support à l’autre. Par exemple, le Fonds Edmond de Rothschild « Equity Euro » prélève des frais de 1,7 % par an, tandis que certains ETF sur actions européennes n’ont que 0,07 % de frais annuels.

Pour vous donner une idée concrète, nous avons inclus dans notre analyse deux contrats à éviter : Pedissime 9 (du Crédit Agricole) et Sequoia (de la Société Générale), afin de comparer les différences.

Le comparatif des rendements

Réduire les frais est un atout, mais cela n’a de valeur que si la performance suit ! Contrairement à l’idée reçue, payer des frais plus élevés n’augmente pas forcément les rendements. Au contraire, les recherches montrent que la gestion passive, privilégiant les ETF, génère des performances supérieures sur le long terme.

✅ Les gestions pilotées par ETF de Nalo et Yomoni surpassent celles des gestionnaires traditionnels comme Boursorama. Cela dit, la gestion pilotée de Fortuneo, plus prudente, a bien résisté malgré les deux années difficiles pour les marchés (2018 et 2022).

On remarque également de très bonnes performances pour Nalo Vert, le portefeuille écoresponsable de Nalo. Cependant, il est important de ne pas tirer de conclusions trop hâtives à partir de ces graphiques. L’investissement vert a connu une forte croissance en 2019 et 2020, mais rien ne garantit que cette tendance se reproduira. En 2023, les rendements de ces portefeuilles sont un peu moins impressionnants.

🏆 Yomoni affiche la meilleure performance de 2023 avec +19 %, compensant ainsi les pertes enregistrées en 2022.

Enfin, bien que nous n’ayons pas inclus les gestions plus récentes faute de recul, des plateformes comme Ramify ont également connu de très bons résultats, avec 18,68 % de performance en 2023 sur leur profil le plus dynamique.

Le récapitulatif des gestions sous mandat

Caractéristique	Nalo	Yomoni	Ramify	Goodvest	Mon Petit Placement	Indexa Capital	Fortuneo	Boursorama
Supports d’investissement	ETF	ETF	ETF (+ SCPI)	OPCVM & ETF	OPCVM	Fonds indiciels	OPCVM	OPCVM
Nombre de profils	Sur mesure	10	100	4 (+ thématiques dédiées)	4	10	3	4
Assurance vie	Generali	Suravenir	Apicil	Generali	Apicil	Spirica	Suravenir	Generali
Fonds euros	Netissima	Suravenir Rendement	Apicil actif général	Non	Non	Non	Suravenir Rendement	Eurossima
Option écoresponsable	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui	Non	Non
Frais d’entrée	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%
Frais de gestion du contrat	0,85%	0,60%	0,7%	0,6%	0,50%	0,67%	0,75%	0,75%
Frais de la gestion pilotée	0,55%	0,70%	0,6%	0,90%	Entre 5% et 30% de la performance	0%	0,10%	0%
Frais moyens des supports	0,30%	0,30%	0,30%	0,3%	1,20%	0,17%	1,70%	1,70%
Total frais	1,70%	1,60%	1,60%	1,8%	1,70% + frais de performance	0,87% max	2,6%	2,5%
Performances (2023)	4,4% à 8,9%	2,5% à 19%	4,07% à 18,07%	6,2% à 12,42%	2,66% à 14%	6% à 14,7%	4,05% à 10,56%	5,94% à 8,79%
Performances (2022)	-15,90% à -11%	-18,30% à 2,10%	-14,80% à -6,20%	-20,24% à -4,54%	-18,67% à -3,76%	-16,3% à -13,5%	-14,16% à -2,51%	-21,34% à -11,49%
Performances (2021)	2,6% à 17,8%	1,6% à 22,7%	–	5% à 14,9%	3,9% à 21,3%	–	3,6% à 8,7%	1,8% à 5,6%
Performances (2020)	-2,2% à 22,8%	1,6% à 7,6%	–	–	–	–	3,5% à 5,61%	2,5% à 6,9%
Performances (2019)	6,5% à 30,9%	1,6% à 22,7%	–	–	–	–	5,6% à 16,34%	8,1% à 20%
Performances (2018)	-6,9% à 1,3%	-10,2% à 2%	–	–	–	–	-6,3% à -2,6%	-7,2% à -14,7%
Performances (2017)	2,7% à 9,3%	2% à 10,4%	–	–	–	–	2,8% à 7,2%	4,8% à 11,6%
Ce qu’on aime	Gestion sur mesure, sécurisation progressive, multi-projets	Multiples enveloppes fiscales	Inclusion des SCPI en plus des ETF	Analyse climatique et écologique	Rémunération à la performance	Frais bas et biais ISR	Autres services bancaires en ligne	Autres services bancaires en ligne
Avis détaillé	Avis Nalo	Avis Yomoni	Avis Ramify	Avis Goodvest	Avis Mon Petit Placement	Avis Indexa Capital	Avis Fortuneo Vie	Avis Boursorama Vie
Offre	Nalo : 500 € offerts	Yomoni : 500 € offerts	Ramify : 500 € offerts	Goodvest : 500 € offerts	Mon Petit Placement : 40% offerts	40 % des frais de gestion remboursés sur 15.000€	Fortuneo Vie : 80€ offerts	Boursorama