Avis Yomoni

Peut-être avez-vous remarqué Yomoni dans leur publicité avec Michel Polnareff, une campagne que je dois admettre était plutôt bien réussie ! Cependant, au-delà de l’aspect marketing, quel est le véritable positionnement de cette société d’investissement ? Les produits d’investissement offerts par Yomoni sont-ils adaptés à votre profil d’investisseur ? Qu’en est-il des frais associés et des performances obtenues ?

Pour ma part, il y a plus de cinq ans, j’ai choisi l’une de leurs assurances-vie. Depuis, cette Fintech a connu une transformation significative et affiche fièrement la gestion de plus d’un milliard d’euros d’actifs.

➡️ Dans le cadre de cet article, je souhaite partager une rétrospective complète de mon expérience et vous livrer en détail mon point de vue sur Yomoni !

Un aperçu de Yomoni

Avantages :

• Frais minimisés, absence de frais d’entrée
• Gestion pilotée basée sur des ETF
• Diversité des placements : Assurance-vie, PEA, PER et compte-titres
• Interface simple et ergonomique
• Performances honorables
• Conseillers compétents et attentifs

Inconvénients :

• Malgré les initiatives prises, les frais demeurent plus élevés que dans une gestion libre – une contrepartie inévitable pour la délégation.

La devise de Yomoni ? Prendre en charge la gestion de votre épargne.

Qu’est-ce que Yomoni ?

En 2015, Yomoni a été fondé avec la mission de rendre la gestion d’actifs accessible au plus grand nombre. L’idée maîtresse était de proposer une plateforme simple, facilement utilisable, et affranchie des complexités administratives souvent rencontrées dans la gestion des placements financiers.

✅ La promesse tient-elle ses engagements ? Absolument. Ce qui se démarque particulièrement, c’est l’ergonomie exceptionnelle de la plateforme, surpassant de loin celles des banques et courtiers que nous avons testés, y compris les banques en ligne. L’accompagnement se distingue par des conseils personnalisés de qualité.

Sur le plan technique, pour les plus pointilleux, il est essentiel de noter que Yomoni se positionne comme la seule plateforme en ligne opérant en tant que Société de Gestion, et non comme un simple courtier en assurances ou conseiller financier. En vertu de cette structure, Yomoni est directement soumis à la régulation et à la surveillance de l’AMF. En résumé, Yomoni inspire une confiance bien méritée !

Gestion pilotée ou automatisée : quelle option choisir ?

Chez Yomoni, l’approche adoptée vise à réduire au minimum l’implication directe de l’investisseur. Pour être explicite dès le départ, si l’idée est d’acheter soi-même des actions ou de capitaliser sur des opportunités à court terme avec des produits dérivés, alors ce n’est pas la plateforme adaptée (consultez plutôt cette source !).

Yomoni se classe parmi les « Robo-advisors » ou conseillers robotisés en français. Cela signifie que la gestion de votre épargne est entièrement déléguée et partiellement automatisée. Penchons-nous sur les détails pour mieux comprendre le fonctionnement :

1. Yomoni identifie le profil d’investissement qui correspond le mieux à vos besoins parmi les 10 profils disponibles.
2. Le robo-advisor vous oriente également vers l’enveloppe fiscale la plus appropriée en fonction de critères tels que votre âge et vos revenus : PEA, Assurance-vie, PER ou compte-titres.
3. Cependant, une équipe de gestionnaires humains intervient au fil du temps pour ajuster le portefeuille boursier en fonction de l’évolution de la conjoncture économique, tout en respectant le profil d’investissement choisi.

✅ Dans tous les cas, aucune action n’est requise de votre part, si ce n’est la fourniture de vos informations patrimoniales. Dans cette optique, l’objectif d’une délégation totale et sans souci est pleinement réalisé !

Notre évaluation de la gestion

✅ Intégralement basé sur des ETF : Yomoni a été à l’avant-garde en adoptant exclusivement des ETF pour la gestion sous mandat. Chez Keep invest, cette approche résonne avec nous, car les ETF se révèlent non seulement plus économiques, mais également plus performants que les fonds d’investissement traditionnels (si le concept d’ETF vous est étranger, nous l’expliquons ici). Nous saluons donc l’initiative novatrice de Yomoni.

Diversité des risques avec 10 profils : La gestion pilotée de Yomoni s’articule autour de 10 profils (ou 10 portefeuilles) :

• Le profil 1 offre une garantie totale ;
• Le profil 10 est entièrement composé d’ETF axés sur les actions ;
• Entre les deux, les portefeuilles sont judicieusement diversifiés avec des ETF actions, des ETF obligataires et des fonds euros (dans le cadre de l’assurance-vie).

❌ Toutefois, il est important de noter que les profils à faible risque ne sont pas disponibles pour toutes les enveloppes. De plus, le Profil 1, constitué uniquement du fonds euros à capital garanti, n’est plus ouvert aux nouveaux clients.

✅ Portefeuilles bénéficiant d’une diversification à l’échelle mondiale : Si vous avez pris connaissance de notre article sur la diversification, il n’est pas surprenant que nous adhérions à cette approche. Une diversification réussie implique un investissement dans toutes les zones géographiques et tous les secteurs boursiers.

Les frais (sont-ils réduits ?)

Qu’en est-il vraiment ? Pour examiner cette affirmation en détail, nous devons disséquer les différentes strates de frais. Prenons l’assurance-vie comme cas d’exemple.

Les frais au sein d’une assurance-vie se subdivisent comme suit :

• Les frais de versement, appliqués à chaque apport effectué ;
• Les frais de gestion administrative du contrat, perçus par l’assureur ;
• Les frais associés à la gestion pilotée, servant à rémunérer la société de gestion ou le conseiller en gestion de patrimoine ;
• Et en dernier lieu, les frais liés aux supports d’investissement (qu’il s’agisse de fonds d’investissement classiques ou d’ETF).

Voici une comparaison des frais de Yomoni avec ceux de deux autres assurances-vie :

Composante des frais	YOMONI	BOURSORAMA VIE	CRÉDIT AGRICOLE (FLORIANE 2)
Frais d’entrée	0%	0%	2,5%
Frais de gestion administrative	0,6%	0,75%	0,96%
Frais de gestion pilotée	0,7%	0%	0,44%
Supports (moyenne)	0,3%	2%	2%
TOTAL	1,6% (max)	2,75%	3,4% + 2,5% de frais d’entrée

✅ En résumé, Yomoni tient sa promesse lorsqu’on la compare à une banque traditionnelle, se révélant nettement plus économique qu’une banque en ligne proposant une gestion pilotée.

Il convient de souligner que les frais associés à la gestion pilotée ne sont pas applicables au fonds euros. Cette particularité explique pourquoi, en fonction du profil sélectionné, les frais peuvent présenter des variations.

Malgré cela, choisir la gestion pilotée entraînera un coût légèrement supérieur par rapport à une gestion libre. Cependant, c’est une contrepartie normale pour profiter du confort et de la tranquillité d’esprit offerts par une gestion pilotée !

Examen minutieux de tous les investissements (Assurance-vie, PEA, …)

Type d’Investissement	Disponibilité
Assurance-vie	Oui
Plan d’Épargne Retraite (PER)	Oui
Plan d’Épargne en Actions (PEA)	Oui
Compte-titres	Oui
SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)	Non
Défiscalisation (FCPI & FCPR, Groupements forestiers, Pinel, etc.)	Non

⭐ Yomoni se distingue avantageusement de ses concurrents dans le domaine de la bourse et de l’épargne grâce à la possibilité offerte de regrouper tous vos placements au même endroit. Cette centralisation procure un confort au quotidien et simplifie la gestion en réduisant le nombre d’interlocuteurs.

Les quatre enveloppes fiscales disponibles chez Yomoni sont diverses :

• Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) – privilégiant une fiscalité minimale ;
• L’Assurance-vie – équilibrant la disponibilité des fonds, une fiscalité réduite et une optimisation successorale ;
• Le PER – bloqué jusqu’à la retraite, mais offrant des avantages fiscaux à chaque versement ;
• Le compte-titres – ne bénéficiant d’aucun avantage fiscal.

À chaque fois, le principe est le même : 1 à 10 profils de risque pour chaque enveloppe fiscale, avec le PEA limité au profil le plus risqué en raison de sa restriction aux investissements en actions.

❌ Cependant, il est important de noter que la gamme de produits pourrait être élargie, notamment en incluant des investissements immobiliers (SCPI, OPCI) et des produits de défiscalisation, une offre que d’autres courtiers proposent. De plus, Yomoni ne propose pas de livret boosté pour une épargne quotidienne.

Examinons de plus près les quatre placements offerts par Yomoni.

Notre évaluation de l’Assurance-vie

Chez Yomoni met en lumière les éléments suivants :

• Montant minimal d’ouverture : 1 000 € ;
• Nombre de profils : 10 (le P1 n’est plus accessible) ;
• Frais de gestion : variant de 0,6% à 1,6% (englobant les frais des supports) ;
• Absence totale d’autres frais : ni frais d’entrée, ni frais d’arbitrage ;
• Assureur : Suravenir (également assureur de l’assurance vie Fortuneo, par exemple) ;
• Fonds euros : Suravenir Rendement.

✅ Nous soulignons l’absence de frais d’entrée et d’arbitrage, une norme devenue courante pour les contrats en ligne. L’atout significatif de Yomoni Vie réside dans l’utilisation d’ETF à frais réduits au sein de sa gestion pilotée !

✅ Le fonds euros Suravenir Rendement est reconnu comme un fonds euros de qualité. En matière de frais, avec seulement 0,6% de frais de gestion, il est difficile de trouver mieux dans la catégorie des fonds euros.

Présentation des rendements du fonds euro proposé sur Yomoni :

ANNÉE	PERFORMANCE
2015	2,90%
2016	2,30%
2017	2,00%
2018	2,00%
2019	1,60%
2020	1,30% à 1,60%
2021	1,30%
2022	2,10%

Le fonds euro affiche une résilience relative malgré l’impact inévitable de la baisse des taux, se démarquant ainsi du reste du marché.

Bien que les performances soient robustes, l’absence du fonds premium Suravenir Opportunités aurait été préférée. Yomoni peut cependant être exonéré de cette limitation, car ce fonds n’est généralement pas proposé dans les gestions pilotées.

Yomoni Kids représente une autre innovation notable, offrant la possibilité d’ouvrir en ligne un contrat spécialement dédié à vos enfants. Cette démarche astucieuse permet de les préparer financièrement à l’avenir, avec une assurance-vie qui, à l’âge de 18 ans, aura généré une croissance significative et offrira une antériorité fiscale avantageuse pour des utilisations futures judicieuses !

Notre évaluation du PEA chez Yomoni

Les caractéristiques du PEA chez Yomoni se détaillent de la manière suivante :

• Montant minimum d’ouverture : 5 000 € ;
• Nombre de profils : Un seul (exclusivement le profil 10) ;
• Frais : 1,6% par an, incluant les frais des ETF ;
• Aucuns autres frais : 0% de frais de courtage, absence de frais d’entrée.

⭐ En tant que seul PEA en gestion pilotée sur le marché, que ce soit auprès d’une banque traditionnelle ou d’un courtier en bourse, la responsabilité de constituer votre portefeuille vous incombe toujours. Dans le meilleur des cas, une banque peut vous recommander un ou deux fonds d’investissement (souvent grevés de frais élevés) et c’est tout.

=> Avec Yomoni, vous bénéficiez d’une allocation d’actifs régulièrement ajustée en fonction de la conjoncture économique.

On peut simplement regretter que les frais du PEA ne soient pas inférieurs à ceux de l’assurance-vie. En principe, la gestion administrative d’un PEA est généralement plus légère, bien que cela reste inférieur à un fonds d’actions classique.

✅ Autre avantage : une allocation diversifiée à l’échelle mondiale. Bien que le PEA soit normalement limité aux actions européennes, l’utilisation d’ETF permet une diversification plus étendue du portefeuille ; une opportunité que Yomoni exploite pleinement !

Notre évaluation du compte-titres

Les particularités du compte-titres chez Yomoni se déclinent comme suit :

• Montant minimal d’ouverture : 1 000 € ;
• Nombre de profils : Un seul (exclusivement le profil 10) ;
• Frais : 1,6% par an, englobant les frais des ETF ;
• Aucuns autres frais : 0% de frais de courtage, absence de frais d’entrée.

Tout comme avec le PEA, les comptes-titres en gestion pilotée se font rares sur le marché. À mon avis, c’est là que réside le principal avantage du compte-titres proposé par Yomoni.

Notre évaluation du Plan d’Épargne Retraite (PER)

Terminons notre revue en abordant les Plans d’Épargne Retraite (PER). Depuis 2023, Yomoni propose deux PER, dont l’un intègre des fonds diversifiés en plus du PER « historique » entièrement basé sur des ETF : le PER Retraite+.

Les spécificités du PER Retraite+ de Yomoni

Les caractéristiques spécifiques du PER Retraite+ de Yomoni se détaillent comme suit :

• Montant minimal d’ouverture : 1 000 € ;
• Nombre de profils : 3 profils ajustant l’exposition au risque en fonction de l’âge ;
• Frais de gestion du contrat : 0,5% ;
• Frais de gestion pilotée : 0,8% pour la gestion pilotée 100% ETF, avec des frais supplémentaires pour la partie multi-actif ;
• Frais de rente : 0,8% ;
• Aucuns autres frais : 0 frais d’entrée et d’arbitrage ;
• Options 100% ETF ou Multi-actifs : incluant des fonds euro, des investissements immobiliers, et même du Private Equity.
• Les fonds sous gestion pilotée sont labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable), à l’exception des fonds euro.
• Dans le contexte d’un PER en gestion pilotée, la valorisation se fait sur la maîtrise des frais, avec la constante absence de frais d’entrée et d’arbitrage.

✅ Soulignons également l’intégration de profils avec une sécurisation progressive : à mesure que la retraite se rapproche.

L’engagement dans l’investissement responsable chez Yomoni.

🌱🌱 Plus récemment, Yomoni a introduit une nouvelle gamme de placements écoresponsables, disponibles à la fois dans le cadre de l’assurance-vie et du PER. Le principe fondamental demeure le même, mais les choix de supports d’investissement sont guidés par les critères ESG (Environnement, Social et Gouvernance).

Dans ces PER et contrats d’assurance-vie ISR :

• Les ETF actions sont spécifiquement labellisés Greenfin ou ISR ;
• Certains secteurs controversés, tels que l’armement et le tabac, sont systématiquement exclus.

Si cette approche correspond à vos convictions, n’hésitez pas à explorer ces options !

L’évaluation des performances : comparatif et opinion

Les performances, détaillées profil par profil, sont disponibles ici et sont régulièrement mises à jour.

Pour ma part, je vous encourage à contextualiser ces performances en les comparant à celles que vous pourriez trouver dans d’autres sources. Voici donc un graphique comparatif entre la gestion pilotée de Yomoni, celle de Boursorama Vie, et celle du contrat Fortuneo Vie.

✅ Les résultats sont clairs : sur la période de 2017 à 2022, Yomoni affiche des performances plus élevées que celles de Boursorama dans l’ensemble, et dépasse même celles de Fortuneo pour le profil offensif. C’est un signe prometteur pour les perspectives futures !

Par ailleurs, malgré les challenges de l’année 2022, marquée par la guerre en Ukraine et le retour de l’inflation, Yomoni a réussi à maintenir des performances positives sur l’ensemble de ses profils au cours de la période étudiée, à la différence de Boursorama, par exemple.

Yomoni dans la réalité.

La simplicité d’utilisation et la convivialité de la plateforme se distinguent comme l’un des points forts de Yomoni. Même comparée aux banques en ligne, la procédure de souscription d’un contrat d’assurance-vie peut souvent se transformer en un processus administratif complexe.

Malgré les contraintes juridiques, la Fintech parvient à rationaliser le processus. De plus, le design du site rend la souscription plus agréable qu’auprès d’une banque, et surtout, l’ensemble des démarches peut être effectué en ligne.

Examen, recommandation et adhésion.

La phase initiale implique de détailler votre situation patrimoniale à travers une série d’une vingtaine de questions simples. Ces données sont cruciales pour déterminer le profil approprié.

Une fois ces informations obtenues, Yomoni vous guidera sur deux fronts essentiels :

1. La recommandation d’un profil qui répond à vos besoins ;
2. L’identification de l’enveloppe fiscale adaptée à votre situation.

✅ La possibilité de personnaliser la recommandation à cette étape est un aspect particulièrement apprécié ; vous avez ainsi la flexibilité de choisir le profil et le type de placement qui correspondent à vos préférences.

L’utilisation de termes complexes est évitée, ce qui, à mon avis, est bénéfique pour ceux qui ne sont pas experts dans le domaine financier. En résumé, des informations claires et présentées avec simplicité.

Pour approfondir davantage, Yomoni propose également d’autres données. Par exemple, une simulation d’investissement qui permet d’illustrer de manière concrète les gains potentiels ainsi que le risque de perte.

La suite du processus est plus conventionnelle : il vous faudra fournir vos coordonnées personnelles, les pièces justificatives nécessaires, votre RIB, puis vous pourrez procéder à la signature en ligne !

✅ En seulement 15 minutes, toutes les démarches sont accomplies. De plus, vous n’avez pas à effectuer de virement, car les fonds sont directement prélevés sur votre compte une fois le contrat ouvert. À mon avis, la rapidité de cette procédure est difficile à égaler, même parmi d’autres Fintech.

Notre évaluation de l’interface utilisateur

L’espace réservé aux clients est en harmonie avec le design global du site. La navigation à l’intérieur est fluide, vous offrant la possibilité de :

• Accéder à vos comptes ;
• Initier de nouveaux placements ;
• Ajuster vos placements existants ;
• Effectuer des versements ou des retraits.

❌ Il est regrettable de devoir signer un bulletin à chaque versement ou rachat (heureusement, de manière électronique !).

📱En revanche, la nouveauté positive réside dans le récent lancement de l’application mobile Yomoni !

Le support client

Bien que Yomoni soit un robo-advisor, la tranquillité d’esprit qui vient de la facilité de contact avec un conseiller ayant la capacité d’écouter et de parler est appréciée en cas de problème.

✅ Aucun problème de ce côté-là, car la prise de contact est simplifiée dès le départ. À vous de choisir si vous souhaitez être accompagné par un conseiller ou si vous préférez souscrire de manière autonome.

Si vous recherchez un accompagnement, vous avez la possibilité de réserver un créneau de 30 minutes dans l’agenda d’un conseiller ; cela ne pose aucun problème.

Une fois que vous êtes client, l’équipe reste accessible par email ou par téléphone pour répondre à vos besoins.

Le retour d’expérience des utilisateurs de Yomoni

À l’heure actuelle, Yomoni compte plus de 50 000 Français qui ont fait le choix de confier la gestion de leur épargne à cette plateforme, et il est manifeste qu’ils sont pleinement satisfaits de leur décision. Les avis des clients, notés à 4,6/5 sur Trustpilot et sur Google, témoignent de manière très positive de leur expérience, ce qui coïncide avec mes propres impressions.

Conclusion : À quel moment opter pour un investissement chez Yomoni ?

Il est temps de conclure cet examen, et si vous avez suivi attentivement mon analyse, vous ne serez pas étonné d’apprendre que mon avis est résolument positif ! Ce qui ressort particulièrement de mon expérience avec Yomoni, c’est la simplicité, le choix judicieux des ETF et une gestion pilotée efficace.

Cependant, Yomoni n’est pas adapté à tout le monde : ceux qui préfèrent gérer activement leurs placements devraient se tourner vers un contrat en gestion libre.

En revanche, si vous aspirez à déléguer la gestion de votre épargne, Yomoni se positionne assurément comme l’une des meilleures options !