Avis Ramify
Ramify, une fintech axée sur l’épargne et l’investissement, propose à la fois une assurance-vie et un Plan d’Épargne Retraite (PER) en gestion pilotée. Récemment, elle a élargi son offre pour inclure des investissements dans l’immobilier et le non coté.
➡️ J’ai ouvert un compte chez Ramify dès son lancement en 2021. Dans cet article, je vous partage mon expérience et un avis complet sur cette fintech !
Mon avis sur Ramify en quelques mots
Avantages :
- Absence de frais d’entrée et frais de gestion compétitifs
- Gestion pilotée majoritairement composée d’ETF
- Intégration possible de SCPI et de private equity
- Outil d’optimisation fiscale disponible
- Option écoresponsable avec Ramify Green
- Option de gestion privée avec Ramify Black
Inconvénients :
- Rendement du fonds euro relativement modeste
Ramify : une Fintech dédiée à la gestion de votre patrimoine
Ramify est une startup qui se positionne parmi les robo-advisors, c’est-à-dire une plateforme d’investissement où une partie du conseil et de la gestion est automatisée via des algorithmes.
Lancée en 2021 par un ancien gérant de portefeuille de Goldman Sachs et un expert en services financiers, cette Fintech a pour but de rendre leur expertise accessible au plus grand nombre.
À ses débuts, Ramify proposait uniquement un contrat d’assurance-vie. Aujourd’hui, l’offre s’est diversifiée, incluant un PER (Plan Épargne Retraite), un livret, des placements immobiliers, du private equity, et même du crowdfunding. L’investissement en cryptomonnaies est également en cours de développement.
Bien que la gestion pilotée de l’assurance-vie reste au cœur de leur offre, Ramify vise à fournir une solution globale pour la gestion de votre patrimoine. Ils offrent, par exemple, des conseils fiscaux pour vous aider à optimiser la répartition de vos investissements entre l’assurance-vie et le PER.
Explorons cette fonctionnalité intéressante en détail ⤵️
L’atout majeur de Ramify : une optimisation complète de votre fiscalité
Le PER et l’assurance-vie sont deux outils fiscaux permettant d’investir votre épargne, que ce soit en bourse ou dans l’immobilier. Cependant, leur fiscalité diffère considérablement :
- L’assurance-vie offre une réduction d’impôt sur les plus-values, intérêts et dividendes, mais uniquement au moment du retrait (rachat).
- Le PER, en revanche, permet de déduire immédiatement les versements de votre revenu imposable, offrant ainsi un avantage fiscal direct. Toutefois, les fonds y sont bloqués jusqu’à la retraite, et les retraits seront imposés selon le barème de l’impôt sur le revenu.
Choisir entre ces deux placements n’est pas toujours simple, bien que le PER soit souvent plus avantageux pour les contribuables fortement imposés. Il est également possible de réduire vos impôts en investissant dans des fonds non cotés, ce qui complexifie encore davantage la décision.
✅ C’est ici que Ramify se distingue, en proposant une analyse fiscale complète de votre situation patrimoniale. En téléchargeant simplement votre déclaration fiscale, un outil d’intelligence artificielle l’analyse automatiquement pour identifier les options les plus avantageuses, et vous fournit une simulation précise des économies d’impôt que vous pourriez réaliser.
Les options d’investissement offertes par Ramify
| Type de placement | Disponibilité chez Ramify |
|---|---|
| Assurance-vie | Oui |
| PAR | Oui |
| PEUT ÊTRE | Non |
| Compte-titres | Non |
| Livret d’épargne | Oui |
| Compte à terme | Oui |
| SCPI en direct | Oui |
| Placement de défiscalisation (FCPI) | Oui |
| Capital-investissement | Oui |
| Alternatives (Crowdfunding et art) | Oui |
Ramify propose une assurance-vie et un PER, tous deux souscrits auprès d’Apicil, un groupe mutualiste français établi en 1938, avec une gestion pilotée directement assurée par Ramify.
En complément de ces deux produits, Ramify permet d’investir dans des SCPI en direct ainsi que dans des fonds de private equity et de venture capital pour cibler des PME et startups non cotées. La plateforme propose également un livret d’épargne, un compte à terme, et même du crowdfunding immobilier.
✅ Cette large gamme d’options d’investissement est un atout majeur de Ramify, permettant de couvrir tous les besoins : sécuriser son épargne, investir dans l’immobilier, se lancer en bourse, ou diversifier avec le non coté.
⚫️ Ramify offre également une formule « Black », réservée aux clients investissant plus de 100 000 €, qui propose des frais réduits, l’accès à un contrat d’assurance-vie luxembourgeois, et la possibilité d’investir dans l’art. Pour découvrir les avantages spécifiques de cette offre exclusive, suivez ce lien !
Voici mon avis sur les frais
Ramify se distingue par sa transparence sur les frais et affirme qu’elle est en moyenne trois fois moins chère que les banques traditionnelles.
Voici un aperçu des frais appliqués par Ramify pour l’assurance-vie et le PER :
- Aucun frais d’entrée ni sur les versements (à l’exception des SCPI, ce qui est courant pour toutes les assurances-vie).
- Pas de frais d’arbitrage (pour la réallocation de votre portefeuille).
- Frais de gestion annuels de 0,5%, qui rémunèrent l’assureur.
- Frais de gestion pilotée de 0,75% (réduits à 0,3% grâce à une offre promotionnelle), versés à Ramify.
- Frais spécifiques pour chaque support d’investissement au sein du contrat.
Là où Ramify se démarque vraiment, c’est sur ce dernier point. Contrairement aux assurances-vie traditionnelles, la gestion pilotée s’appuie principalement sur des ETF, dont les frais sont 5 à 10 fois inférieurs à ceux des fonds classiques : environ 0,2% à 0,3% en moyenne, contre 1% à 2% pour les fonds traditionnels.
Pour mieux illustrer cet avantage, comparons les frais de Ramify à ceux de deux autres assurances-vie : l’assurance-vie de Boursorama, une banque en ligne, et une assurance-vie du Crédit Agricole, représentative des contrats proposés par les banques de réseau.
| Frais | Ramify | Boursorama | Crédit Agricole |
|---|---|---|---|
| Frais de gestion de l’assurance-vie | 0,7% par an | 0,75% par an | 0,85% par an |
| Frais de mandat | 0,6% par an (0,3% pour les clients Black) | 0% | 0,25% par an |
| Frais sur versements | 0 € | 0 € | 3% |
| Frais propres aux supports d’investissement | 0,3% par an | 1,70% par an | 1,70% par an |
| Total | 1,6% par an | 2,45% par an | 3,2% par an* |
✅ Le tableau montre que la gestion pilotée de Ramify est nettement plus économique que celle de Boursorama et, surtout, du Crédit Agricole. Plutôt que d’être trois fois moins chère, elle est en réalité environ deux fois moins coûteuse que les offres traditionnelles, ce qui constitue déjà un avantage significatif !
Mon avis sur la gestion pilotée
| Type de support | Quantité |
|---|---|
| Fonds en euros | 2 |
| Actions | – |
| ETF | 91 |
| OPCVM | 0 |
| Immobilier | – |
| SCPI | 12 |
| SCI | 9 |
| OPCI | 8 |
| Private Equity | 5 |
| Profils de risque | 100 |
Ramify vise à démocratiser l’expertise financière. Bien que la gestion libre soit disponible sur demande, la gestion pilotée est le mode par défaut.
Voici les quatre types de gestion pilotée offerts par Ramify :
- Portefeuille Essential : Constitué uniquement d’ETF et d’un fonds en euros.
- Portefeuille Flagship : Ajoute des SCPI aux ETF et au fonds en euros.
- Portefeuille Élite : Combine SCPI et private equity, accessible dès 10 000 euros.
- Portefeuille Green 🌿 : Focalisé sur l’écoresponsabilité avec un impact climatique limité à 2°C, en utilisant des ETF ESG qui intègrent des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance.
⤵️ Découvrons en détail les deux premiers types de gestion.
Essential : Portefeuille entièrement constitué d’ETF
Nous avons déjà évoqué les ETF lors de notre discussion sur les frais. Pour rappel, les ETF (Exchange-Traded Funds) sont des fonds qui suivent un indice boursier spécifique, et leurs frais sont généralement beaucoup plus bas que ceux des fonds d’investissement traditionnels.
Cependant, le principal avantage des ETF ne se limite pas uniquement à leurs frais réduits. Leur capacité à offrir une grande diversification est également un atout considérable. Certains ETF permettent d’investir dans des centaines, voire des milliers d’entreprises, assurant ainsi une couverture très étendue du marché.
➡️ En combinant les 36 ETF proposés par Ramify, vous pouvez construire un portefeuille diversifié à l’échelle mondiale, avec de bonnes perspectives de performance sur le long terme.
❌ Mon seul bémol concerne la performance du fonds en euros. En 2022, elle s’est limitée à un maximum de 1,85%. En 2023, la performance s’est améliorée, variant entre 1,5% et 3,4%, selon le pourcentage d’unités de compte dans votre contrat.
Détails des rendements 2023 du fonds en euros :
Pour le PER :
- 1,30 % si moins de 40 % d’unités de compte (UC)
- 1,80 % si entre 40 % et 50 % d’UC
- 2,40 % si entre 50 % et 70 % d’UC
- 2,70 % si plus de 70 % d’UC
Pour l’assurance-vie :
- 1,50 % si moins de 40 % d’UC
- 2 % si entre 40 % et 50 % d’UC
- 2,60 % si entre 50 % et 70 % d’UC
- 3,40 % si plus de 70 % d’UC
✅ Bonne nouvelle : le système de bonus est maintenu pour 2024 !
Flagship : Intégration de SCPI
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) sont des fonds qui investissent dans des biens immobiliers diversifiés. En acquérant des parts de SCPI, vous devenez copropriétaire de propriétés telles que des logements, des bureaux, des commerces ou des entrepôts. En contrepartie, vous percevez une partie des loyers proportionnelle à votre investissement.
Les SCPI ajoutent une dimension immobilière à votre portefeuille, offrant ainsi une diversification précieuse. Leur rendement est généralement stable, et la valeur des parts varie moins que celle des actions, ce qui contribue à réduire le risque global de votre investissement.
✅ Ramify se démarque en étant la seule gestion pilotée à intégrer des SCPI dans ses portefeuilles, sans frais de gestion supplémentaires par rapport au portefeuille Essential. Il est important de noter que certaines SCPI peuvent appliquer des frais de gestion élevés, mais cela n’est pas sous le contrôle de Ramify.
| Nom | Type | Frais d’entrée | Taux de distribution 2023 (brut) |
|---|---|---|---|
| REMAKE LIVE | Diversifiée | 0% | 7,79% |
| ALTIXIA COMMERCES | Commerces | 2,50% | 5,31% |
| LF OPPORTUNITE IMMO | Locaux d’activités | 9% | 5,22% |
| PFO | Bureaux | 9,50% | 4,72% |
Pour une diversification optimale, le portefeuille Élite est une option intéressante, incluant des fonds de private equity (actions de PME). Cependant, il est important de noter que ces fonds comportent un risque supplémentaire et leurs frais sont généralement plus élevés que ceux des ETF.
Voici mon avis sur l’épargne sans risque
Depuis 2023, Ramify propose deux produits d’épargne sécurisés : un livret d’épargne et un compte à terme, en partenariat avec MyMoneyBank, une banque spécialisée dans les professionnels, offrant ainsi des rendements attrayants.
Livret d’épargne :
- Taux promotionnel : 4,05 % par an pendant les 2 premiers mois, jusqu’à un plafond de 200 000 €.
- Taux de base : 2,45 % par an brut (variable, veuillez vérifier les taux actuels sur le site de Ramify).
- Montant minimum : 500 €.
- Montant maximum : 10 millions d’euros.
- Plafond pour le taux promotionnel : 200 000 €.
✅ Points forts : Le livret offre une rémunération très compétitive pour un produit non réglementé. Étant donné l’évolution fréquente des taux en raison de la forte concurrence entre les banques, il est conseillé de consulter notre comparatif des meilleurs livrets d’épargne pour une vue d’ensemble actualisée.
Compte à terme :
- Taux : De 3,00 % à 3,20 %, selon les conditions.
- Montant minimum : 10 000 €.
- Montant maximum : 10 millions d’euros.
✅ Points forts : Ce compte à terme est également très bien rémunéré, accessible aux particuliers et aux entreprises, ce qui le rend attrayant pour les chefs d’entreprise cherchant à optimiser leur trésorerie. Ramify figure ainsi en bonne position dans notre comparatif des meilleurs comptes à terme.
Private Equity chez Ramify
Investir dans des entreprises non cotées en bourse offre l’opportunité de diversifier ses placements tout en visant des rendements potentiellement plus élevés. Ramify facilite l’accès à cette classe d’actifs de deux manières :
- Via l’assurance-vie ou le PER : Intégrez le private equity au sein du portefeuille Élite.
- En direct : Choisissez parmi une sélection de fonds diversifiés, incluant des FCPR classiques et des FCPI (fonds qui investissent dans des startups et permettent de bénéficier d’une réduction d’impôts lors de la souscription).
Ramify se distingue par l’absence de frais d’entrée sur les fonds de private equity, ce qui est rare pour ce type d’investissement. De plus, la fintech offre un accompagnement personnalisé par un conseiller dédié pour vous guider dans le choix des supports les mieux adaptés à votre situation.
Un autre atout est la possibilité d’investir avec des montants réduits, certains fonds permettant des investissements à partir de 1 000 € ou 10 000 €. Cela permet de diversifier votre patrimoine de manière accessible et efficace.
Voici comment Ramify fonctionne en pratique
Ramify est une des nouvelles Fintechs à se lancer dans le secteur de l’assurance-vie, bénéficiant ainsi des dernières avancées en matière d’ergonomie. Leur plateforme se distingue par un design moderne et bien conçu.
Le montant minimum d’investissement est fixé à 1 000 €. Comparé aux dizaines de milliers d’euros souvent requis par les banques privées, ce seuil d’entrée est relativement accessible, même si certaines Fintechs proposent des montants légèrement inférieurs.
Simulation & souscription
Inscription et Simulation
- Inscription : Commencez par vous inscrire pour créer un espace personnel où vous pourrez explorer les options de placement offertes par Ramify.
- Simulation Initiale : Utilisez l’outil de simulation pour estimer vos rendements potentiels sur différents horizons d’investissement. Cela vous aidera à ajuster le montant à investir en fonction de vos objectifs financiers.Exemple de simulation d’investissement sur Ramify
- Évaluation du Profil : Répondez à quelques questions pour permettre à Ramify de vous conseiller sur la meilleure allocation d’actifs et le niveau de risque adapté à votre profil.
- Choix du Portefeuille : Sélectionnez le type de portefeuille souhaité, entre « Flagship » et « Essential ». Personnellement, j’ai choisi le portefeuille « Flagship » qui inclut des SCPI, un élément différenciant de Ramify par rapport aux autres gestions pilotées.Exemple de recommandation sur Ramify
- Visualisation et Ajustements : Ramify vous montrera la composition du portefeuille recommandé, ses performances passées, et le niveau de risque associé. Vous pouvez ajuster les paramètres selon vos préférences.
- Choix de l’Enveloppe Fiscale : Fournissez des informations complémentaires pour permettre à Ramify de vous recommander l’enveloppe fiscale la plus appropriée, qu’il s’agisse de l’assurance-vie ou du PER. Dans l’exemple ci-dessous, une combinaison des deux est suggérée :
Espace client
L’espace client de Ramify correspond parfaitement aux prévisions de la simulation initiale, offrant une vue détaillée des éléments présentés lors de cette étape.
À partir de cet espace, vous pouvez non seulement suivre la performance de vos investissements, mais également effectuer des versements supplémentaires, réaliser des retraits ou ajuster les paramètres de votre portefeuille.
En outre, l’espace client fournit des informations approfondies sur votre portefeuille, incluant :
- Les principales composantes de votre investissement
- La répartition géographique des actifs
- La répartition sectorielle des investissements
Assistance clientèle
Bien que le site soit conçu pour vous offrir une grande autonomie, vous pouvez également bénéficier d’un accompagnement personnalisé. Vous avez plusieurs options :
- Prendre rendez-vous avec un conseiller pour une assistance plus approfondie ;
- Utiliser le chat en ligne pour poser vos questions en temps réel.
✅ Une fois devenu client, vous aurez toujours accès aux rendez-vous téléphoniques et au chat, contrairement à certaines banques en ligne qui restreignent le contact une fois le compte ouvert. Ramify garantit un soutien continu sans complications.
Sécurité des fonds
Avant de clore cet avis, il est important de se pencher sur une question essentielle : votre argent est-il en sécurité avec une jeune startup comme Ramify ?
➡️ À mon sens, il n’y a aucune raison de s’inquiéter, et voici pourquoi :
Premièrement, vos fonds ne transitent jamais par les comptes bancaires de Ramify. C’est directement l’assureur Apicil qui prélève et investit les sommes, garantissant ainsi la sécurité de votre capital même en cas de disparition de Ramify. Apicil est une entreprise mutualiste solide, comptant plus de 2 000 collaborateurs.
Deuxièmement, Ramify est agréée en tant que Conseiller en Investissements Financiers et enregistrée à l’ORIAS en tant que courtier en assurances. Ces agréments assurent que l’activité de la startup est rigoureusement supervisée par les autorités de régulation françaises, telles que l’AMF et l’ACPR.
Conclusion : Faut-il investir avec Ramify ?
Je suis vraiment impressionné par la croissance rapide et continue de leur offre. La manière dont cette fintech s’est développée est tout simplement admirable, et l’équipe qui dirige Ramify fait un excellent travail !
Voici les points forts de Ramify selon mon analyse :
- Une gestion pilotée axée sur des ETF, avec la possibilité d’ajouter des SCPI et du private equity ;
- Une large gamme de placements qui répond à la majorité des besoins financiers ;
- Un objectif de performance sur tous les produits, tout en minimisant les frais ;
- Une interface élégante accompagnée d’outils de simulation bien conçus.
✅ En somme, Ramify est une option très intéressante pour ceux qui souhaitent investir leur épargne facilement, tout en accédant à une gamme complète de placements sophistiqués.
De plus, Ramify propose actuellement une offre de bienvenue spéciale—c’est une opportunité à saisir !