Avis Nalo

Si vous êtes à la recherche d’une assurance-vie ou d’un Plan d’Épargne Retraite (PER) avec une gestion pilotée, je souhaite partager mon expérience avec Nalo. Mon compte chez Nalo a été ouvert il y a plusieurs années, pratiquement quelques jours après leur lancement, attiré par leur approche de gestion personnalisée.

➡️ Cet article est dédié à mon retour d’expérience et à mon avis détaillé sur Nalo !

Nalo : Un accès au haut de gamme à portée de clic ?

Nalo, une fintech française qui a vu le jour en 2017, a débuté son parcours avec une offre d’assurance-vie assurée par Generali, puis a élargi son champ d’action en introduisant un Plan d’Épargne Retraite (PER) assuré par Apicil.

Nalo s’engage sur trois fronts majeurs :

• Investir sans efforts : Si l’interface en ligne de votre banque semble figée dans les années 90 et si les formalités pour finaliser un dossier nécessitent un rendez-vous, Nalo propose une approche radicalement différente. La fintech promet une souscription en 10 minutes, tout cela depuis le confort de votre canapé.
• Investir sans expertise préalable : Nalo aspire à démocratiser l’investissement, s’adressant aussi bien aux novices qu’aux investisseurs chevronnés. Il vous suffit de définir votre projet d’investissement, laissant à Nalo le soin de construire un portefeuille boursier adapté.
• Accompagnement sur-mesure : La troisième promesse de Nalo se distingue par son ambition. Contrairement à certains courtiers en ligne privilégiant une approche low-cost, Nalo vise un positionnement haut de gamme en offrant une gestion personnalisée de vos actifs et un accès à des conseillers patrimoniaux.

➡️ Alors, ces trois promesses sont-elles tenues ? Franchement, oui. Même si la souscription a pris 15 minutes au lieu de 10, cela reste tout à fait acceptable 🙂. Pour le reste, l’expérience s’est révélée simple, ergonomique et adaptée à chaque utilisateur. Pour plus de détails, explorez la suite de cet avis. Avant cela, faisons un rapide détour par les frais, un aspect crucial à prendre en considération !

Notre évaluation des coûts associés

Concernant le contrat Nalo Patrimoine, la structure des frais se décompose comme suit :

• Frais d’entrée / sortie : 0 €
• Frais d’arbitrage : 0 €
• Frais de gestion des unités de compte : 0,85 %
• Frais de gestion du fonds en euros : 0,85 %
• Frais de gestion pilotée : 0,55 %

✅ Premier constat : Nalo se distingue par l’absence de frais d’entrée et d’arbitrage, une caractéristique qui le différencie des banques traditionnelles (mais non nécessairement des courtiers en ligne les plus courants).

Les frais de gestion, bien que relativement standard pour une assurance-vie en gestion pilotée, méritent une attention particulière. Sur leur site, on peut d’ailleurs lire :

➡️ Cette affirmation mérite-t-elle d’être véritablement vérifiée ?

Pour confirmer cette assertion, il est crucial de reconnaître que les frais liés au contrat ne sont qu’une partie des prélèvements. Dans le cadre d’une assurance vie, le choix parmi divers supports d’investissement est offert, mais ceux-ci ne sont pas dépourvus de frais (consultez notre guide sur les frais d’une assurance-vie pour de plus amples informations).

À la différence de la plupart des assurances-vie, Nalo se concentre exclusivement sur des ETF (Exchange Traded Funds ou trackers). Ces instruments d’investissement reproduisent les performances des indices boursiers et, ce qui est particulièrement notable, ils entraînent des frais d’environ 0,25%, en comparaison avec les 1,70% appliqués par les fonds d’investissement classiques. Les ETF sont donc plus de cinq fois moins coûteux !

C’est cette caractéristique qui positionne Nalo Patrimoine comme une option plus abordable que l’assurance-vie de Boursorama ou celle de Fortuneo, et nettement plus économique qu’une assurance-vie proposée par une banque traditionnelle.

Prenons un exemple chiffré pour illustrer cela :

	NALO PATRIMOINE	BOURSORAMA	CRÉDIT AGRICOLE
Frais de gestion de l’assurance-vie + frais mandat de gestion	0,85% par an + 0,55% de mandat	0,75%	0,85% par an + 0,25% de mandat
Frais sur versements	0 €	0 €	3 %
Frais propres aux supports d’investissement	0,25% par an	1,70% par an	1,70% par an
Total	1,65% par an	2,45% par an	3,2% par an*

✅ En synthèse : Les frais associés à Nalo sont environ deux fois inférieurs à ceux de l’assurance-vie du Crédit Agricole (en incluant les frais d’entrée), représentant seulement 65% du coût de celle de Boursorama.

Un accompagnement individualisé sans pareil

Afin de se démarquer de la concurrence, Nalo a embrassé la voie de l’innovation. En utilisant une approche de conseil automatisé à la manière d’un robo-advisor, Nalo propose des fonctionnalités inédites en France que nous allons explorer en détail.

❌ Nalo excelle particulièrement dans la gestion pilotée. Si vous préférez être aux commandes de la gestion de votre portefeuille au sein de votre assurance-vie, nous vous recommandons de consulter notre comparatif des meilleures assurances-vie.

Nalo s’ajuste à votre profil, et non l’inverse !

Un aspect crucial, et non des moindres, réside dans la personnalisation authentique de la gestion pilotée par Nalo. Les classifications conventionnelles telles que « défensif », « équilibré », « dynamique » sont reléguées au second plan ; la démarche de Nalo consiste à adapter ses recommandations en fonction de votre projet spécifique et de votre horizon de placement.

En complément de votre projet d’investissement, l’algorithme de Nalo examine également en profondeur votre situation personnelle et patrimoniale. Ainsi, des paramètres tels que votre âge, le nombre d’enfants à charge, vos revenus, et même votre patrimoine financier sont pris en compte. Ces éléments permettent à Nalo de concevoir une assurance-vie sur mesure.

➡️ Nalo évalue ensuite le niveau de prise de risque approprié et élabore un portefeuille adapté à vos besoins. Contrairement aux autres assurances-vie du marché qui se limitent souvent à 3 ou 10 profils investisseurs standards, Nalo propose une multitude de possibilités afin de répondre de manière plus précise aux besoins spécifiques de chaque investisseur.

Nalo assure une sécurisation progressive de votre investissement

Nalo assume la responsabilité de piloter votre assurance-vie de manière à garantir en permanence l’alignement de votre placement sur vos objectifs. Ainsi, au fil du temps, Nalo procède à une sécurisation progressive de votre portefeuille.

La justification derrière cette approche est simple et intuitive :

• À long terme, investir avec une certaine dose de risque peut potentiellement conduire à des performances supérieures.
• En revanche, à court terme, la prudence est de mise pour privilégier la sécurité.

La cerise sur le gâteau ? Vous n’avez aucune action à entreprendre : la sécurisation progressive s’effectue automatiquement en fonction de votre horizon d’investissement.

La fonction de sécurisation progressive se distingue par son attrait particulier. Dans d’autres assurances-vie disponibles sur le marché, aucune diminution du niveau de risque au fil du temps n’est prévue. L’allocation demeure inchangée depuis le premier jour, en accord avec le profil initial attribué (prudent, équilibré, dynamique, etc.). Cependant, pourquoi rechercher la performance des marchés financiers si, quelques jours avant un retrait, votre épargne subit soudainement une baisse de 20 % ?

Mais ce n’est pas tout ! En cas de mise à jour de votre situation personnelle, le robo-advisor ajuste son conseil en effectuant les arbitrages nécessaires. Un nouveau-né dans la famille ? Le niveau de risque de votre portefeuille est réduit. Votre patrimoine financier augmente ? Votre exposition est réévaluée.

➡️ En conséquence, avec son assurance-vie personnalisée et flexible, Nalo rivalise avec les services des banques privées réservées aux plus fortunés… et tout cela demeure accessible dès 1 000 € avec Nalo Patrimoine !

Centralisez l’ensemble de vos projets en un seul lieu

L’assurance-vie proposée par Nalo se distingue en tant que première (et unique) à permettre la gestion simultanée de plusieurs projets d’investissement au sein d’un même contrat.

➡️ Quels sont les avantages ? Deux points positifs se dégagent de cette fonctionnalité que nous avons identifiés :

1. Plus besoin d’ouvrir un nouveau contrat à chaque nouveau projet financier. Vous pouvez ainsi capitaliser sur l’ancienneté fiscale du premier projet pour tous les projets suivants (consultez notre guide sur la fiscalité de l’assurance-vie pour des détails supplémentaires).
2. En cas de modification de projet ou d’urgence sur un autre front, vous avez la possibilité de transférer des fonds d’un projet à l’autre sans encourir de fiscalité.

Dans cet exemple concret, j’ai élaboré trois projets distincts :

• Un projet à long terme orienté vers la préparation de ma retraite, avec un portefeuille principalement composé d’actions.
• Un projet à moyen terme visant à constituer un apport financier pour l’acquisition d’un appartement.
• Un projet d’épargne de précaution, exempt d’actions, offrant une accessibilité prioritaire en cas d’imprévu.

Particulièrement notable est le projet d’épargne de précaution, qui associe des fonds euros premium et des ETF obligataires dans le but d’obtenir une performance supérieure à celle des livrets bancaires, tout en limitant le niveau de risque.

De plus, vous avez la flexibilité de planifier des versements mensuels ou trimestriels pour chaque projet, à la date qui vous convient.

✅ Cette initiative innovante de Nalo mérite une attention particulière. Elle permet de mettre en place des stratégies adaptées à chaque projet de vie, tout en offrant une visualisation claire de vos objectifs, susceptible de stimuler un engagement financier accru !

🌱 Une alternative respectueuse de l’environnement

Si vous le souhaitez, vous avez la liberté d’opter pour un portefeuille d’investissement écoresponsable. En choisissant cette orientation, vous aurez accès à :

• Des supports d’investissement certifiés Investissements Socialement Responsables (ISR).
• Des fonds qui intègrent les critères de sélection ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance).
• Des ETF thématiques se concentrant sur les énergies renouvelables et le traitement de l’eau.

➡️ Si les préoccupations écologiques sont fondamentales pour vous, n’hésitez pas ! Vous avez également la flexibilité de changer d’option à tout moment, et même de détenir simultanément un portefeuille standard et un portefeuille écoresponsable au sein de la même assurance-vie.

Et en ce qui concerne la performance ? Elle n’est pas inférieure avec l’option écoresponsable… bien au contraire ! Nous examinons en détail les performances immédiatement. ⤵️

Notre évaluation des performances de Nalo

La structure des portefeuilles

Lorsque vous investissez dans une assurance-vie chez Nalo, vos fonds sont répartis entre :

1. Le fonds euros, garantissant le capital. Nalo privilégie le fonds Netissima de Generali, un choix premium qui intègre une part significative d’investissements immobiliers.
2. Des unités de compte, terme désignant les instruments d’investissement boursiers dans l’assurance-vie. Nalo diversifie avec deux types d’ETF :
   • Des ETF actions, reconnus pour leurs performances à long terme.
   • Des ETF obligataires, offrant une sécurité accrue et adaptés surtout aux projets de courte durée.

✅ Selon notre évaluation, l’utilisation d’ETF est une décision très judicieuse. Ces fonds indiciels cotés permettent d’atteindre une diversification étendue avec des frais réduits ; nous approuvons pleinement cette approche !

Évaluation comparative des rendements

Plutôt que de détailler individuellement les performances de Nalo, nous vous proposons une comparaison avec les services de gestion pilotée disponibles ailleurs. Vous pouvez d’ailleurs consulter toutes les performances actualisées directement sur leur site.

Pour cette analyse comparative, nous avons pris en compte les services de gestion pilotée proposés par les deux principales banques en ligne, à savoir Boursorama et Fortuneo. Ces deux institutions offrent des solutions de gestion sous mandat avec différents profils types. Afin d’assurer une comparaison équitable, nous avons examiné les performances moyennes de ces acteurs ainsi que celles réalisées par Nalo sur la période de 2017 à 2022.

Ce schéma met en évidence de manière très claire que les performances de Nalo, en particulier celles de leur portefeuille écoresponsable, Nalo Vert, surpassent de manière significative celles proposées par les banques en ligne. Pour un profil offensif (représentant 95% d’actions chez Nalo), la performance annuelle depuis 2017 est ainsi de 9,3% pour Nalo Vert et de 4,2% pour leur portefeuille standard. En comparaison, les rendements sont respectivement de 2,5% chez Fortuneo et de 1,4% chez Boursorama.

➡️ En résumé, la comparaison est sans appel, et il est manifeste que les performances de la Fintech sont excellentes !

Il est important de noter que l’année 2022, marquée par la guerre en Ukraine et le retour de l’inflation, a eu un impact négatif sur l’ensemble des performances. Il est raisonnable de s’attendre à une amélioration notable en 2023, avec un potentiel effet de rattrapage.

Notre évaluation du Plan d’Épargne Retraite (PER) proposé par Nalo

➡️ En 2022, Nalo a inauguré son Plan d’Épargne Retraite (PER), établissant un partenariat avec un autre assureur (Apicil), tout en préservant son ADN caractéristique, comprenant notamment :

Une gestion pilotée personnalisée :

• Incluant une sécurisation progressive alignée sur votre horizon de placement.
• Exclusivement constituée d’ETF (et de fonds en euros).

Une structure de frais pratiquement similaire (et même légèrement inférieure à celle de l’assurance-vie) :

• Frais de gestion administrative du contrat : 0,85%
• Frais de gestion pilotée : 0,50%
• Frais moyens des ETF : 0,25%

✅ Tout comme pour l’assurance-vie, l’utilisation d’ETF à faibles coûts permet à la gestion pilotée de Nalo d’être environ deux fois moins coûteuse que les gestionnaires traditionnels.

Il convient de noter que la fonctionnalité multiprojet n’est pas disponible dans le PER, principalement parce que le PER est exclusivement axé sur la préparation de la retraite.

Notre évaluation du service client de Nalo

✅ Pénétrons davantage dans l’un des atouts majeurs de Nalo : la qualité de son personnel conseiller et la réactivité de son service client.

Afin de garantir un service haut de gamme, Nalo s’est entouré d’anciens banquiers privés et de conseillers expérimentés en gestion de patrimoine.

À noter, Nalo propose un accompagnement gratuit pour toutes vos questions relatives au patrimoine et à la fiscalité. En cas de besoin, leurs conseillers peuvent même vous orienter vers un avocat fiscaliste, un notaire ou un courtier en crédit pour trouver la solution la plus pertinente à votre situation.

⤵️ Si vous vous sentez concernés, n’hésitez pas à fixer un rendez-vous sur leur site ! Autrement, vous pouvez également leur poser vos questions via le chat, par email ou par téléphone.

Le retour d’expérience des utilisateurs de Nalo

Si vous avez suivi attentivement l’intégralité de cet article, vous aurez probablement compris que notre impression globale de Nalo est favorable. Mais qu’en est-il de la perception des autres clients de Nalo ?

Il n’y a pas de débat à ce sujet. Affichant une note parfaite de 5/5 sur Google, avec près de 700 avis, Nalo est tout simplement le service d’investissement le mieux évalué par ses clients en France.

Comme on pouvait s’y attendre, les clients apprécient la convivialité et la facilité d’utilisation de l’interface, ainsi que la réactivité et le professionnalisme des conseillers.

Conclusion : quel jugement porter sur Nalo ?

Sur le plan théorique, Nalo coche toutes les cases des meilleures assurances-vie en gestion pilotée :

• des frais réduits ;
• une sélection judicieuse des supports ;
• d’excellentes performances.

Ce qui distingue particulièrement Nalo, c’est sa capacité à allier simplicité et sophistication, efficacité et personnalisation. Ainsi, cette assurance-vie se démarque tant par rapport aux contrats haut de gamme qu’aux contrats en ligne.

Notre évaluation est donc très positive, et l’ensemble de ces caractéristiques positionne Nalo Patrimoine parmi les meilleurs dans notre comparatif !

💰 Et pour vous convaincre davantage, Nalo propose une offre de bienvenue avec jusqu’à 500 € de frais de gestion offerts pour toute nouvelle souscription. Profitez de cette opportunité et n’hésitez pas à partager votre expérience dans les commentaires !